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樂刷POS：重磅！最高法明確這七類金融機構(gòu)不受4倍LPR限制

文章作者：樂刷POS機 文章出處： 人氣：發(fā)表時間：2021-01-16 10:28

重磅！最高法明確這七類金融機構(gòu)不受4倍LPR限制(圖2)

民間借貸新規(guī)出臺后，逐漸向小貸公司、融資租賃領(lǐng)域滲透。如今，最高法明確小額貸款公司等屬于金融機構(gòu)，不適用民間借貸新規(guī)。



讓眾多金融和類金融主體惶恐不安的民間借貸新規(guī)，適用細(xì)節(jié)正在被厘清。近日，最高人民法院明確了新規(guī)適用范圍，金融機構(gòu)不適用民間借貸司法解釋。

獲悉，最高法在2020年12月29日關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復(fù)中，明確表示經(jīng)征求金融監(jiān)管部門意見，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。該批復(fù)自2021年1月1日起施行。

重磅！最高法明確這七類金融機構(gòu)不受4倍LPR限制(圖3)

這是最高法自民間借貸新規(guī)發(fā)布以來，首次就適用范圍作出批示，可謂正式消除各類金融主體對金融借款糾紛審判標(biāo)準(zhǔn)的疑慮。然而，在此之前，多地法院已采用新規(guī)審理小額貸款、融資租賃等案件。

就實際判例而言，多數(shù)法院在處理金融借款合同糾紛時，依然采用傳統(tǒng)的兩線三區(qū)標(biāo)準(zhǔn)。隨著越來越多的金融機構(gòu)法訴業(yè)務(wù)推進(jìn)，業(yè)內(nèi)陸續(xù)披露了法院按照民間借貸新規(guī)審理金融借款合同糾紛的案件，給金融機構(gòu)的定價和訴訟業(yè)務(wù)造成較大困擾。

針對這一問題，中國小額貸款公司協(xié)會在去年九月份號召各會員單位與地方金融監(jiān)督管理部門、行業(yè)協(xié)會、專家學(xué)者和一線從業(yè)人員在全行業(yè)開展利率定價大討論活動。

可就在小貸協(xié)會組織討論利率定價時，民間借貸新規(guī)實際上已滲透至小貸領(lǐng)域。在2021年1月8日發(fā)布的重慶市中和農(nóng)信小額貸款有限公司與曾瑞借款合同糾紛一審民事判決書中，重慶市中和農(nóng)信小貸請求按照合同約定判令借款人支付本金及利息。法院認(rèn)為本案系小額借款合同糾紛，但關(guān)于重慶市中和農(nóng)信小貸要求被告按年利率19.8%的標(biāo)準(zhǔn)支付月利息，按年利率24%標(biāo)準(zhǔn)支付逾期利息的訴訟請求，超過起訴時全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報價利率四倍即年利率15.4%，本院予以核減，按照年利率15.4%計算。


重磅！最高法明確這七類金融機構(gòu)不受4倍LPR限制(圖4)

去年底襄城縣潁豐小額貸款有限公司與劉敏借款合同糾紛一審民事判決書中，關(guān)于借款利息，法院采用《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》4倍LPR利率規(guī)定，判被告償還原告襄城縣潁豐小額貸款有限公司借款11.6萬元及利息（以11.6萬元為本金自2020年7月23日起按年利率15.4%計付利息至實際還款日止）。

在一則涉及樂視小貸債權(quán)的借款合同糾紛中，同樣也是依照民間借貸新規(guī)審判。根據(jù)深圳市阿拉金金融服務(wù)有限公司與柴祥民間借貸糾紛一審民事判決書，原告深圳市阿拉金金融服務(wù)有限公司請求法院判令被告支付逾期還款違約金，違約金按照0.05％標(biāo)準(zhǔn)。上述債權(quán)由重慶樂視小額貸款有限公司轉(zhuǎn)讓給深圳市阿拉金金融服務(wù)有限公司。

法院認(rèn)為，按2020年8月20日發(fā)布的最新一年期LPR為3.85％的四倍計算，利率的上限為15.4％，約定年利率為15％，違約金約定為逾期天數(shù)0.05％合計超過上述標(biāo)準(zhǔn)。故其利息和違約金合計應(yīng)按年利率15.4％計算。
 
不僅是小額貸款，融資租賃領(lǐng)域的訴訟也受民間借貸新規(guī)影響。從云南省元謀縣人民法院于2020年9月發(fā)布的深圳市佰仟金融服務(wù)有限公司與張云梅融資租賃合同糾紛一審民事判決書可以看出，法院認(rèn)為佰仟融資租賃合同約定為按日萬分之八計算罰息，綜合利率為29.2%，已經(jīng)超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。因此，法院按照原告庭審中主張按15.4%計算予以支持。

最高法敲定民間借貸新規(guī)適用范圍，標(biāo)志監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、法院對金融貸與民間借貸雙軌獨立并行的看法達(dá)成一致。業(yè)內(nèi)人士稱，盡管有關(guān)部門已明確金融機構(gòu)不適用民間借貸新規(guī)，金融機構(gòu)利率定價采取市場化原則，但根據(jù)實際判例及利率下行趨勢，金融機構(gòu)的利率也不會在民間借貸利率基礎(chǔ)上有太大波動。

半年前，最高人民法院修改民間借貸利率司法保護上限后，金融行業(yè)一片嘩然，無論是商業(yè)銀行、持牌消費金融公司，還是小貸公司、融資租賃公司、助貸機構(gòu)，都擔(dān)心15.4%的標(biāo)準(zhǔn)強制落在自己身上。

對于民間借貸新規(guī)的影響，部分金融機構(gòu)高層也表示擔(dān)憂。中銀消費金融副總經(jīng)理章濤曾公開談到，雖然民間借貸新規(guī)明確提及并不適用金融機構(gòu)，但仍舊會通過司法判例、輿論導(dǎo)向等途徑，逐步傳導(dǎo)至消費金融行業(yè)，對消費金融行業(yè)產(chǎn)生影響。

就金融業(yè)務(wù)的特點而言，民間借貸新規(guī)適用于金融借貸領(lǐng)域，可能極大影響金融機構(gòu)的獲客、利潤等，特別是對于客群更為下沉的金融機構(gòu)，還可能引發(fā)金融信貸市場供求關(guān)系失衡。最高法定調(diào)后，金融的歸金融，民間借貸歸民間借貸，各地方法院的審判標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該也會回歸本源。

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