招商銀行去年凈賺973億的背后，是投訴量和信用卡不良率的連連上升。
近日，銀行股全線飆紅，多家銀行市值出現(xiàn)上升，招商銀行在這波銀行股集體暴漲中，更是創(chuàng)下了市值的歷史新高。截止今天下午3點(diǎn)，招商銀行的最新市值為1.29萬(wàn)億，比肩建設(shè)銀行。從市值來(lái)看，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行四家銀行總市值分別超過(guò)萬(wàn)億。銀行此次市值上漲，主要得益于銀行2020年度業(yè)績(jī)的發(fā)布，多家銀行取得了亮眼的成績(jī)，這也使銀行股吸引了資本市場(chǎng)的關(guān)注，迎來(lái)了一輪小爆發(fā)。數(shù)據(jù)方面透露出銀行現(xiàn)在的盈利表現(xiàn)正在得到改善，無(wú)論是資產(chǎn)質(zhì)量、營(yíng)收還是凈利潤(rùn)，銀行整體呈現(xiàn)出向好的一面，但數(shù)據(jù)背后也無(wú)法完全掩蓋銀行背后存在一些問(wèn)題。以招商銀行為例，招商銀行快報(bào)顯示，2020年招商銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2905.08億元，同比增長(zhǎng)7.71%，歸屬于該行股東凈利潤(rùn)973.42億元，同比增長(zhǎng)4.82%。
如果只看快報(bào)，招商銀行似乎各項(xiàng)數(shù)據(jù)都有所回升，但快報(bào)并沒(méi)有單獨(dú)體現(xiàn)招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)，而招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)此前多次遭受質(zhì)疑。
作為業(yè)界公認(rèn)的“零售之王”，招行的零售金融業(yè)務(wù)一直是業(yè)內(nèi)的標(biāo)桿，尤其是招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)，在招商銀行體系中占據(jù)很大比重，但在信用卡共債風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)釋放的當(dāng)下，招商銀行面臨著嚴(yán)重的信用卡不良危機(jī)。招行第三季度財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，2020年1月至9月，招商銀行信用卡不良貸款余額240.75億元，同比增加107.98億元，漲幅明顯?？梢钥吹?，招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)在去年受到了嚴(yán)重的沖擊。與信用卡不良貸款余額同時(shí)增加的還有招商銀行信用卡的不良貸款率，2018年至2020年上半年，招商銀行信用卡不良貸款率分別為1.11%、1.35%、1.85%，已經(jīng)連續(xù)三年上升。信用卡不良貸款率上升所帶來(lái)的的后果便是信用卡逾期的增加，即便招行的風(fēng)控系統(tǒng)十分嚴(yán)格，但也無(wú)法避免招行承受的的信用卡逾期壓力越來(lái)越大，如今信用卡逾期已成為令招行最頭痛的問(wèn)題。逾期不斷增加的背景下，招商銀行一方面加強(qiáng)催收措施，另一方面也在持續(xù)加強(qiáng)對(duì)信用卡虛假交易的監(jiān)測(cè)，通過(guò)對(duì)貸中和貸后兩個(gè)環(huán)節(jié)的管控，遏制信用卡不斷增長(zhǎng)的不良率，目前來(lái)看起到了一定的效果。有持卡人反映，近期收到了招商銀行的催收通知，有的持卡人還收到了招行寄出的律師函，招商最近采取的一系列動(dòng)作，也釋放了招行在不斷加強(qiáng)催收的信號(hào)。招商銀行信用卡（個(gè)人卡）領(lǐng)用合約指出，若乙方未依約還款，甲方有權(quán)自行或委托第三方通過(guò)電話、信函、手機(jī)短信、面訪或司法渠道等方式向乙方本人直接催繳欠款，適當(dāng)催收符合監(jiān)管要求，但招行前不久卻因催收手段引起熱議，并因泄露客戶隱私陷入風(fēng)波。此外，招行在打擊信用卡虛假交易時(shí)一點(diǎn)也不含糊，相比其它銀行的降額措施，招商銀行更為嚴(yán)格，許多持卡人被招商銀行風(fēng)控系統(tǒng)監(jiān)測(cè)到后，直接被封卡處理。招行的風(fēng)控短信中內(nèi)容如下：“尊敬的客戶，您在我行開(kāi)立的賬戶存在異常，根據(jù)銀行風(fēng)控規(guī)則，我行將暫停您的信用卡使用。若由此帶來(lái)不便，敬請(qǐng)諒解?！?/section>隨著信用卡風(fēng)險(xiǎn)的上升，招行對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管加強(qiáng)，過(guò)度的催收以及逾期后收取的高額利息，使招商銀行被大量投訴，多數(shù)投訴將矛頭指向招商銀行信用卡業(yè)務(wù)，高額利息，侵犯隱私、惡意催收等方面遭到質(zhì)疑。
在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于2020年第三季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》中，招商銀行的投訴量位列股份制商業(yè)銀行第一名，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴中，招商銀行同樣位列股份制商業(yè)銀行第一名。去年8月初，招商銀行信用卡中心也因?qū)δ晨蛻魝€(gè)人信息未盡安全保護(hù)義務(wù)等違規(guī)行為，被上海監(jiān)管局責(zé)令改正，并處100萬(wàn)元罰單。招商銀行在追求利潤(rùn)的同時(shí)，也應(yīng)對(duì)持卡人的投訴予以關(guān)注，尤其在信用卡透支利率取消上下限后，適當(dāng)下調(diào)對(duì)持卡人逾期利息的收取才能減輕持卡人的負(fù)擔(dān)。
