在人民銀行發(fā)出《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”）后，自2021年1月1日起，信用卡透支利率便由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定。

《通知》取消了原來(lái)信用卡透支利率上限和下限管理，即上限日利率0.05%，下限日利率0.035%，年化利率在12.78%-18.25%之間。

過(guò)去幾年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)讓“借錢去花”這個(gè)蛋糕已足夠巨大，銀行信用卡在其中幾乎是“鼻祖”的存在。相對(duì)于靈活的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品們，此前信用卡的利率設(shè)置顯得僵化，市場(chǎng)化定價(jià)后對(duì)信用卡有一定好處，至少在宣傳的時(shí)候可用上“日利率低至0.02%”的文案了。 

信用卡收費(fèi)涉及兩個(gè)方面，首先是免息期過(guò)后未全額還款，剩余部分開(kāi)始計(jì)息；其次是預(yù)借現(xiàn)金，當(dāng)即開(kāi)始計(jì)息。普遍情況下，大多信用卡執(zhí)行日利率均為0.05%。 

于是筆者去找了一下目前市面上一些常見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸（某種情況下其本質(zhì)并非借貸，但一般收費(fèi)與借貸模式相同）產(chǎn)品的收費(fèi)情況來(lái)對(duì)比一下，也結(jié)合使用情況談幾點(diǎn)感受。

1. 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸產(chǎn)品均采取靈活定價(jià)方式，日利率普遍在0.04%上下。此前螞蟻招股書(shū)也顯示，截至2020年6月30日的12個(gè)月期間，大部分花唄、借唄的貸款日利率均為萬(wàn)分之四左右或以下。單看日利率，信用卡并無(wú)優(yōu)勢(shì)。 

2. 互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品一般也設(shè)有免息期，但普遍不如信用卡時(shí)間長(zhǎng)。信用卡另一個(gè)優(yōu)勢(shì)在積分系統(tǒng)，前者要么沒(méi)有積分要么積分幾乎沒(méi)用。 

3. 花唄、白條背靠龐大的電商系統(tǒng)，分期是個(gè)普遍的需求，同時(shí)二者也是互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品的佼佼者，較為成熟。針對(duì)不同的分期，均明確給出了不同分期的階梯收費(fèi)情況。產(chǎn)品越成熟、場(chǎng)景越多的信用支付產(chǎn)品，在利率設(shè)置上越靈活。 

4. 雖然筆者找不到部分冷門的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸產(chǎn)品具體、明確的利率情況，但根據(jù)實(shí)際體驗(yàn)，它們與常見(jiàn)的產(chǎn)品相比“只高不低”。換言之，同一用戶如果認(rèn)為花唄、借唄、白條、金條貴，那其他的一般更貴，比如沒(méi)列在表格上的三某零借條。 

5. 違約費(fèi)用方面，信用卡用戶如果在到期日前未償還最低還款時(shí)，銀行將計(jì)息的同時(shí)還會(huì)收取一定違約金，違約金一般按照最低還款額未還部分的5%計(jì)算。違約金加上需要繼續(xù)計(jì)息的費(fèi)用，便是信用卡逾期情況下需要支付的總費(fèi)用?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)貸產(chǎn)品則一般采取利率的倍數(shù)進(jìn)行收費(fèi)。由于不同的信用卡最低還款額度不一，且逾期后存在部分全賬單計(jì)息情況，誰(shuí)更劃算需要各位親自體驗(yàn)。

6. 幾乎在信用卡利率開(kāi)放的同時(shí)，根據(jù)最高院最新出爐的解釋，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。也就是說(shuō)，4倍LPR不是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的利率上限。以后大家都沒(méi)有約束，各憑本事吧。