近期，支付寶在余額里上線了個(gè)新功能——“銀行卡轉(zhuǎn)錢”，說(shuō)可以“輕松把錢合一起”。通過(guò)這一功能，我們第一次看見了自己的備付金集中存管賬戶。

開通“銀行卡轉(zhuǎn)錢”

打開支付寶→進(jìn)入“我的”→進(jìn)入“余額”，即可找到“銀行卡轉(zhuǎn)錢”，目前該功能正逐步開放中，如用戶未找到此模塊建議耐心等待。

據(jù)了解，“銀行卡轉(zhuǎn)錢”是支付寶聯(lián)合其他商業(yè)銀行推出的一項(xiàng)新服務(wù)，讓用戶手里的錢“合”在一起后，方便用戶的資金聚攏并統(tǒng)一管理和使用。

簽署協(xié)議后系統(tǒng)將自動(dòng)為用戶生成專屬賬戶，根據(jù)頁(yè)面展示，這是個(gè)支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管賬戶，開戶地于上海。開通“銀行卡轉(zhuǎn)錢”功能后，復(fù)制相關(guān)信息到手機(jī)銀行App的轉(zhuǎn)賬頁(yè)面即可使用。 

下面以招商銀行為例。

打開招商銀行App，點(diǎn)擊“轉(zhuǎn)賬”功能，找到銀行賬號(hào)轉(zhuǎn)賬。復(fù)制并粘貼支付寶指定賬戶的“收款戶名”和“收款賬號(hào)”。

在開戶“銀行”一欄，通過(guò)“支付”關(guān)鍵詞搜索可找到“支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管賬戶”后，輸入具體的轉(zhuǎn)賬金額，點(diǎn)擊選擇上海作為“開戶地”，“支付寶-備付金賬戶”作為分支行。

初次轉(zhuǎn)入流程略顯繁瑣，但在轉(zhuǎn)賬成功后銀行App將留下相應(yīng)的轉(zhuǎn)賬記錄，下次再進(jìn)行轉(zhuǎn)賬一鍵選擇即可。 

不同的轉(zhuǎn)出銀行可能有不同的認(rèn)證方式以及轉(zhuǎn)賬限額不同，具體以轉(zhuǎn)出銀行為準(zhǔn)。轉(zhuǎn)賬成功后，一般2小時(shí)（工作日期間）內(nèi)到賬。 

到賬后立即資金轉(zhuǎn)入支付寶余額，可在余額明細(xì)或支付寶賬單中查看記錄；當(dāng)用戶完成轉(zhuǎn)賬后，在“銀行卡轉(zhuǎn)錢”頁(yè)里的“轉(zhuǎn)入記錄”里面也可以查到這筆交易。

本質(zhì)是改變余額賬戶性質(zhì)

據(jù)介紹，“銀行卡轉(zhuǎn)錢”解鎖了新的存錢方式，使用該功能轉(zhuǎn)入支付寶余額，余額將自動(dòng)轉(zhuǎn)入合作銀行為用戶開立的賬戶。它與原來(lái)的第三方支付余額賬戶相比，有本質(zhì)的區(qū)別。

根據(jù)中國(guó)人民銀行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（自2016年7月1日起施行）要求支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶身份對(duì)同一客戶在本機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)，并進(jìn)行分類管理。

在實(shí)際應(yīng)用中，大多數(shù)人在支付機(jī)構(gòu)的開立的支付賬戶大多為“最高級(jí)”的III類戶，20萬(wàn)/年的零錢限額也基本滿足要求。然而“白天不懂夜的黑”，打工人很難理解一年花掉20萬(wàn)零錢的感覺。 

彼時(shí)在新規(guī)實(shí)施不久后，就有微信支付、支付寶用戶陸續(xù)收到“已超限額”的提示。對(duì)擁有數(shù)以億計(jì)簇?fù)淼闹Ц稒C(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，20萬(wàn)/年的余額支付限額并不能滿足所有用戶要求。 

不過(guò)很快，微信支付、支付寶都想出了解決辦法，相繼對(duì)余額賬戶進(jìn)行“升級(jí)”。

微信支付“零錢賬戶升級(jí)”是為零錢支付活躍用戶提供的升級(jí)服務(wù)，開通賬戶升級(jí)服務(wù)需要同步開通微眾銀行賬戶。當(dāng)用戶零錢支付超額后，可自動(dòng)通過(guò)此服務(wù)來(lái)完成支付。 

支付寶“賬戶余額+”服務(wù)是為用戶提供更順暢的余額支付體驗(yàn)，由支付寶和網(wǎng)商銀行聯(lián)合為用戶提供的升級(jí)服務(wù)。升級(jí)后，用戶在使用余額支付時(shí)可以享有更高的支付余額。 

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，微信支付、支付寶分別借助微眾銀行、網(wǎng)商銀行賬戶體系，將開立的支付賬戶與用戶在“升級(jí)服務(wù)”項(xiàng)下開立的銀行賬戶進(jìn)行相關(guān)聯(lián)。有需要的用戶可借助這種“關(guān)聯(lián)”，變支付賬戶為銀行賬戶，從而突破余額支付限制。

值得注意的是，進(jìn)行支付寶“余額升級(jí)服務(wù)”，是開通此次“銀行卡轉(zhuǎn)錢”功能的前提。該功能也可以理解為支付寶對(duì)余額賬戶的進(jìn)一步完善，不單實(shí)現(xiàn)銀行賬戶級(jí)的支付，也實(shí)現(xiàn)了銀行賬戶級(jí)的轉(zhuǎn)賬。 

通過(guò)“銀行卡轉(zhuǎn)錢”進(jìn)入余額的錢，享受銀行活期收益。

當(dāng)用戶在網(wǎng)購(gòu)或線下支付遇到因余額支付遭遇限額無(wú)法完成交易，或有大筆資金需要存入支付寶以便下次使用，又或者用戶希望有一個(gè)地方來(lái)統(tǒng)一管理散落在各個(gè)渠道（如銀行卡、網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)等）的資金，“銀行卡轉(zhuǎn)錢”都能滿足。

備付金管理變更

支付賬戶的初衷是為方便客戶網(wǎng)上支付，比如解決電子商務(wù)交易中買賣雙方信任問題而生，它與與銀行賬戶有本質(zhì)不同，“支付”是其最主要的功能，而銀行賬戶由持牌金融機(jī)構(gòu)為客戶開立，賬戶資金除了支付結(jié)算，還具有資金保存、增值等內(nèi)涵。

余額在支付賬戶中屬于“預(yù)付未付”，也就是備付金。這部分錢的所有權(quán)屬于用戶，卻未以用戶名義存放在銀行。在過(guò)去很長(zhǎng)時(shí)間里，備付金就像是支付機(jī)構(gòu)的“另類資產(chǎn)”存于銀行里，并且還有利息收入。顯然，這時(shí)的備付金“背書”來(lái)自支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用。 

隨著一些支付機(jī)構(gòu)的生存壓力加大，挪用客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)便顯現(xiàn)出來(lái)。支付機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，很可能導(dǎo)致支付賬戶余額“人間蒸發(fā)”。比如浙江易士支付、廣東益民支付、上海暢購(gòu)等已被注銷牌照的支付機(jī)構(gòu)，起因均為嚴(yán)重的備付金挪用問題，非法集資，不外如是。備付金慘遭挪用，留下的窟窿總要解決。規(guī)模不大、數(shù)量不多還好，否則容易引發(fā)社會(huì)問題。

人民銀行掐指掂量后決定加強(qiáng)管理，于是備付金新規(guī)來(lái)了。征求意見后，《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》已于數(shù)日前正式發(fā)布，將自2021年3月1日起施行。“集中存管”是其中最大的變化，支付機(jī)構(gòu)不再享有集中存管備付金利息收入。

除了在人民銀行開立的專門存放客戶備付金的集中存管賬戶，備付金新規(guī)涉及兩種賬戶管理情況。

一是特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶，即支付機(jī)構(gòu)在特定業(yè)務(wù)銀行開立的專門存放特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金的賬戶。

二是預(yù)付卡備付金專用存款賬戶，即支付機(jī)構(gòu)因開展預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)，在備付金銀行開立的專門存放客戶備付金的賬戶。

簡(jiǎn)單說(shuō)就是在備付金新規(guī)下，銀行也并非完全不能“染指”支付機(jī)構(gòu)備付金。