對于支付行業(yè)來說，每年的兩會可謂是一場“支付知識大賽”，代表們的提案和建議，有不少會掀起支付從業(yè)者們的大討論，有獲得大量點贊的，也有被口誅筆伐的。

本周，相關(guān)費率降低建議挑起了行業(yè)的敏感神經(jīng)，不久之后，《政府工作報告》要求“適當(dāng)降低小微企業(yè)支付手續(xù)費”，也許在今年，支付費率真的可能再降低，但在此就不討論費率話題了。一起來看，往年那些有爭議初看非?！胺艘乃肌钡奶岚负徒ㄗh，現(xiàn)在都落地咋樣了。

支付機構(gòu)直連沒錯

2017年兩會期間，時任全國政協(xié)委員、中央財經(jīng)大學(xué)教授的賀強提交了《關(guān)于加強第三方支付行業(yè)科學(xué)監(jiān)管，一定要保障“管而不死、活而不亂”的建議》的提案。

其中有兩個異?！跋钡挠^點：一是取消備付金利息收入，將抬高社會的整體成本，讓消費者和小微企業(yè)承受日常支付的負(fù)擔(dān)。二是打破支付機構(gòu)-銀行的直聯(lián)模式引發(fā)系列風(fēng)險。

當(dāng)時的背景是，央行剛剛發(fā)布了《關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》，要求取消對支付機構(gòu)客戶備付金的利息支出。此外，斷直連政策落地也在緊鑼密鼓的進行當(dāng)中。

由于關(guān)系到諸多支付機構(gòu)的切身利益，當(dāng)時這一提案引發(fā)了大量的關(guān)注。斷直連政策本身就為了防范系統(tǒng)風(fēng)險，怎么會引發(fā)“系列風(fēng)險”呢？其理由是斷直連使得資源重復(fù)投入；無差異的統(tǒng)一接入讓消費者和商戶失去對服務(wù)的選擇權(quán)；短期建立的清算平臺怕扛不住大流量交易。

總的來說，賀強不希望監(jiān)管過度，進而降低支付行業(yè)的競爭力。

時過境遷，四年過去了。賀強說對了一半，備付金利息失而復(fù)得，但少了許多，而斷直連政策執(zhí)行后并沒有出現(xiàn)太大風(fēng)險。

備付金集中交存影響社會資金流動性

2019年兩會期間，全國工商聯(lián)向全國政協(xié)十三屆二次會議提交了《關(guān)于進一步完善互聯(lián)網(wǎng)支付專項整治落實措施，促進居民消費增長，推動金融更好服務(wù)實體經(jīng)濟的建議》的團體提案。

提案主要有三個方面內(nèi)容：

一是支付手續(xù)費后端價格上漲增加了企業(yè)及消費者的負(fù)擔(dān)；

二是支付機構(gòu)備付金在央行集中存管對社會資金成本及流動性造成潛在影響；

三是“電商二清”界定不清，影響了電子商務(wù)行業(yè)正常發(fā)展。

第二條對當(dāng)時已經(jīng)落地的備付金集中存管政策有市場反饋，但其提案并沒有對備付金集中存管政策有明確的建議。早在2017年兩會期間，央行副行長范一飛就指出，有支付機構(gòu)把備付金用來炒房炒股賭博。相比備付金交存影響資金成本及流動性，央行更加直觀的看到了備付金“流動”起來，帶來的可怕后果，上海暢購卡、浙江易士就是最好的反面例子。這一時期，備付金再“流動起來”可能性真的很低。

相比來說，反倒是其他兩個建議非常有用，建議降低手續(xù)費、明確“電商二清”界限。

2年后，現(xiàn)在的兩會仍然在討論支付手續(xù)費的問題，《政府工作報告》也要求“適當(dāng)降低小微企業(yè)支付手續(xù)費”，該怎么降低，怎么界定小微企業(yè)等問題需要明確。但許多支付企業(yè)是不太希望費率再降的，畢竟在備付金集中交存、備付金利息收益變動等一系列監(jiān)管政策之后，支付行業(yè)也已經(jīng)進入薄利時代。

而“電商二清”問題，像是“薛定諤的貓”，極難判定。2021年1月，央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)條例（征求意見稿）》有兩點是利于判定“電商二清”問題的，其一是強調(diào)了保護用戶隱私和數(shù)據(jù)管理的重要性，“電商二清”本身也是數(shù)據(jù)處理越界，結(jié)合《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》將支付及消費等數(shù)據(jù)納入信用信息及征信范疇的內(nèi)容，可以更加清晰判定啥是“電商二清”；其二是增加《中華人民共和國電子商務(wù)法》為依據(jù)，制定條例，在頂層法律上考慮電商場景的支付合規(guī)。

雖然目前“電商二清”仍然沒有徹底解決，電商平臺解決這一問題的最好方法，還是購買支付牌照。好在監(jiān)管已經(jīng)在行動，不過直播電商新業(yè)態(tài)下，“電商二清”監(jiān)管仍然任重道遠(yuǎn)。

探索在線遠(yuǎn)程開立I類戶

2020年兩會期間，正值疫情管控稍好，全國政協(xié)委員、中國證監(jiān)會原主席肖鋼就提出，互聯(lián)網(wǎng)銀行不能在線開立小微企業(yè)和個人全功能賬戶，與不設(shè)物理網(wǎng)點的制度設(shè)計初衷相悖。

建議，探索小微企業(yè)和個人在線遠(yuǎn)程開立I類銀行結(jié)算賬戶。并認(rèn)為，當(dāng)時的遠(yuǎn)程開戶相關(guān)技術(shù)已基本成熟，具備試點條件，應(yīng)盡快啟動，以便積累經(jīng)驗，逐步解決小微市場主體“開戶難”問題。

全國人大代表、鄭州銀行董事長王天宇也同樣提出了“Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶遠(yuǎn)程開戶”的建議。

如果能夠遠(yuǎn)程開立I類戶，那么政策開放將是革命性的，銀行擁有更為強大的互聯(lián)網(wǎng)延伸空間的同時，銀行網(wǎng)點的存在價值進一步降低。相應(yīng)的，如果遠(yuǎn)程開立技術(shù)不夠成熟，那么風(fēng)險也將是系統(tǒng)性的，遠(yuǎn)離網(wǎng)點束縛，銀行賬戶風(fēng)控壓力更大。

在疫情的特殊背景下，“無接觸”金融需求的確非常強。但疫情期間，電信詐騙、跨境賭博等違法行為隨之猖獗，2020年10月，“斷卡行動”啟動，企業(yè)和個人開戶監(jiān)管更加嚴(yán)格。

2020年11月，銀保監(jiān)會回復(fù)了王天宇的建議：目前，基于生物特征識別技術(shù)開展遠(yuǎn)程身份識別的準(zhǔn)確性、可靠性有待進一步驗證，遠(yuǎn)程開立I類賬戶的技術(shù)基礎(chǔ)尚不牢固。

雖然遠(yuǎn)程開I類戶的建議被否決，但2020年各類基于遠(yuǎn)程認(rèn)證的金融服務(wù)優(yōu)化也有較多突破性嘗試。比如，作為深圳金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點項目的Huawei Card就嘗試了遠(yuǎn)程面簽，無需到線下進行信用卡激活，但后續(xù)暫停了這一嘗試。中行、農(nóng)行、光大等銀行，適時的推出了企業(yè)開戶意愿遠(yuǎn)程視頻核實。

最后，其實一些兩會提案和建議乍一看都非?！胺艘乃肌?，但更加深入的了解行業(yè)后，其實也能理解，無關(guān)對錯，而看利弊。