2020年是艱苦卓絕的一年，新冠疫情在全球肆虐，改變了我們傳統(tǒng)春節(jié)的慶祝方式，“過宅年”成為獨(dú)有的過年方式。打開視頻“云監(jiān)工”“云聚餐”、十天內(nèi) “火神山”“雷神山”拔地而起、全球性的疫情物資調(diào)配。我們?cè)跒橛⑿勐錅I的同時(shí)也在為中國(guó)制造崛起而點(diǎn)贊。2020年帶口罩成為了常態(tài)，改變出行方式和生活方式，也讓線下支付面臨全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一、“支付黃金十年”的四梁八柱

支付的黃金十年沒有準(zhǔn)確定義，筆者認(rèn)為從09年到19年是支付的黃金時(shí)期，大批優(yōu)秀企業(yè)涌入并發(fā)展壯大?！爸Ц饵S金十年”是支付從業(yè)者的辛苦奮斗和時(shí)代共同締造：

1. 08年國(guó)際金融危機(jī)席卷全球，而我國(guó)快速恢復(fù)，并每年實(shí)現(xiàn)GDP的快速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)活躍，消費(fèi)需求旺盛，這為支付提供了發(fā)展的基礎(chǔ)。 

2. 人民銀行和銀聯(lián)等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)系統(tǒng)搭建完成并平穩(wěn)使用，銀聯(lián)卡品牌影響力逐漸加深、開放第三方支付收單牌照擴(kuò)大從業(yè)人員。 

3. 銀行服務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)傾斜，信用卡業(yè)務(wù)成為銀行的主要業(yè)務(wù)之一，銀行加大信用卡發(fā)卡量，為支付受理提供先決條件。 

4. 小額信貸市場(chǎng)需求由來已久。

1）傳統(tǒng)銀行的信貸制度和信貸成本問題造成了其難以覆蓋個(gè)體消費(fèi)和小微企業(yè)。 

2）國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，服務(wù)業(yè)比重逐年增加，小微企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)總占比愈發(fā)明顯。 

3）90后成為主流的消費(fèi)群體，提前消費(fèi)概念深入人心，消費(fèi)活力旺盛。 

綜合多方面因素共同推進(jìn)和促進(jìn)了市場(chǎng)的蓬勃興起，使得支付行業(yè)發(fā)展迅猛。

二、2020年移動(dòng)支付繼續(xù)蓬勃發(fā)展

2020年隨著疫情的蔓延，無接觸支付消費(fèi)更加普及，云音響等收款產(chǎn)品被市場(chǎng)青睞，輕便的收款工具和體驗(yàn)式收款成為市場(chǎng)主流。 

1. 移動(dòng)支付使得線下支付分工更加明確

傳統(tǒng)銀行卡支付是以卡基和POS收款組合完成收款，移動(dòng)支付是通過手機(jī)掃碼完成支付。移動(dòng)支付的主要參與方：收單機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)設(shè)備廠商、聚合服務(wù)商、SaaS服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、物聯(lián)網(wǎng)廠家。新的參與者加入提升了市場(chǎng)活力，同時(shí)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)分工合作，提升效率。 

2. 移動(dòng)支付為SaaS系統(tǒng)服務(wù)提供可能

SaaS系統(tǒng)服務(wù)是基于云服務(wù)的一種軟件服務(wù)方式，在餐飲、酒店、零售等行業(yè)有廣泛應(yīng)用。移動(dòng)支付的兼容性可以和SaaS有效的結(jié)合，形成支付閉環(huán)。SaaS 為線下支付增加了場(chǎng)景屬性，使其更加貼合市場(chǎng)需求。在疫情影響下，線上消費(fèi)團(tuán)購，直播迅猛增長(zhǎng)，而線下支付有萎縮的趨勢(shì)，增加SaaS是支付公司搶占線下市場(chǎng)的必然選擇，沒選擇不得不選擇而已。

3. 出海是今年支付不變的話題

2020年支付熱度詞，跨境支付絕對(duì)可以上榜，跨境支付是2020年支付市場(chǎng)最熱的話題，出海是在國(guó)內(nèi)支付高度競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上尋求第二增長(zhǎng)點(diǎn)。疫情是個(gè)洗牌的過程，挺過去的公司不僅要有足夠的資金和資源，更重要的是在戰(zhàn)略層面上布局長(zhǎng)遠(yuǎn)，跨境出海是響應(yīng)國(guó)家“一帶一路”的基本思想，與中國(guó)制造業(yè)一起走出國(guó)門面對(duì)世界競(jìng)爭(zhēng)大潮。

三、2020年支付之“熵”

1. 支付亂局已定，增“熵”開始

“熵”是一個(gè)物理變量，熱力學(xué)第二定律是一切物體運(yùn)動(dòng)的根本規(guī)律之一。2020年是“熵”劇烈變動(dòng)的一年，疫情的影響，消費(fèi)習(xí)慣的改變，國(guó)內(nèi)外環(huán)境的變化都影響著線下支付的選擇與進(jìn)程。支付的亂局主要是，大規(guī)模的市場(chǎng)擴(kuò)張，頭部支付機(jī)構(gòu)可以控制產(chǎn)業(yè)上下游快速占據(jù)市場(chǎng)，同時(shí)費(fèi)率戰(zhàn)排擠同行造成了支付市場(chǎng)不良競(jìng)爭(zhēng)。 

2. 大規(guī)模擴(kuò)張亂象叢生 

線下支付從業(yè)者主要可以分成三類：

第一類：微信和支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，坐擁海量資源同時(shí)依靠移動(dòng)支付時(shí)期的先發(fā)優(yōu)勢(shì)是線下支付市場(chǎng)的新興勢(shì)力。 

第二類：銀聯(lián)商務(wù)和拉卡拉為代表的第三方支付公司，憑借著靈活多變的政策深耕線下支付市場(chǎng)。 

第三類：銀行是支付的老兵，見證了中國(guó)支付的完整進(jìn)程。 

三類共同組成了目前的線下支付市場(chǎng)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)每年都在增長(zhǎng)，消費(fèi)性支出快速擴(kuò)張，支付交易的增長(zhǎng)迅速。但支付市場(chǎng)從業(yè)者眾多，想擴(kuò)大自己的份額都用盡渾身解數(shù)。快速的擴(kuò)張難免出現(xiàn)違規(guī)操作，交易額與風(fēng)控幾乎成為每個(gè)支付機(jī)構(gòu)的靈魂拷問。

3. 支付市場(chǎng)創(chuàng)新乏力，大者恒強(qiáng)愈發(fā)凸顯 

線下支付市場(chǎng)的場(chǎng)景創(chuàng)新抄襲成風(fēng)，費(fèi)率幾乎成為唯一的競(jìng)爭(zhēng)手段。線下支付市場(chǎng)是一個(gè)規(guī)模市場(chǎng)，只有擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模才能收獲利潤(rùn)，大型支付公司以低價(jià)策略打壓其他競(jìng)爭(zhēng)者，大者恒強(qiáng)，最后的結(jié)果只能是費(fèi)率一低再低，無力創(chuàng)新。 

4. 2020年“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)支付”是否是偽命題

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)支付并沒有官方定義，筆者認(rèn)為數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)支付包括兩層含義： 

一是以支付數(shù)據(jù)為原始數(shù)據(jù)之一，推動(dòng)與其他行業(yè)相互結(jié)合行成新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展。 

二是引入其他數(shù)據(jù)以校正原始支付數(shù)據(jù)推動(dòng)其支付的合規(guī)和區(qū)域預(yù)警。 

比較成功的數(shù)字驅(qū)動(dòng)支付的案例就是以手機(jī)支付數(shù)據(jù)為收入依據(jù)，解決餐飲貸款問題，有效的解決了原餐飲行業(yè)無法貸款的難題。 

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)支付雖然有很好的實(shí)踐，但大范圍推廣和復(fù)制還是有漫長(zhǎng)的路要走，首先數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性無法考證，人工造假成本較低。其次缺乏相關(guān)的參考數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)架構(gòu)，無法校驗(yàn)和比對(duì)。同時(shí)“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)支付”在很多行業(yè)出現(xiàn)了違規(guī)的使用，大數(shù)據(jù)殺熟的案例屢禁不止，數(shù)據(jù)安全和合規(guī)使用無法保證。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)支付，是否真的適合支付，我們不得而知，數(shù)據(jù)的安全與合規(guī)使用同樣更值得我們?nèi)徱暋⑸钏肌?/p>

四、金融創(chuàng)新在線下支付行業(yè)悄然興起

1. 支付格局的變化

支付的格局變化主要可以概括為三多一少。

1）多渠道:傳統(tǒng)以銀聯(lián)清算渠道以為主，隨著互聯(lián)網(wǎng)和掃碼支付的興起，網(wǎng)聯(lián)應(yīng)運(yùn)而生。2019年連通公司成立，2020年萬事網(wǎng)聯(lián)也在積極籌備，Visa的入華應(yīng)該只是時(shí)間問題，多渠道的建立給傳統(tǒng)清算組織銀聯(lián)以壓力同時(shí)，也是銀聯(lián)國(guó)際化進(jìn)程的必然選擇。多清算渠道的搭建為線下支付公司提供了更多選擇，讓支付在變化中推陳出新。

2）多角色：2020年最火的經(jīng)濟(jì)無疑是網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)，其興起的背后是中國(guó)制造業(yè)積累的爆發(fā)。而網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)、社區(qū)團(tuán)購，新的支付分工正在發(fā)生，支付機(jī)構(gòu)、系統(tǒng)服務(wù)商、代理商、軟件服務(wù)商、硬件服務(wù)商等分工將更加細(xì)化。 

3）多維度：支付不在是一個(gè)一維的市場(chǎng)，越來越多的場(chǎng)景化的支付更加融入，刷臉支付，手掌支付、數(shù)字貨幣等新興支付技術(shù)，將更加豐富立體化支付。 

4）少卡片：線下支付對(duì)于卡片的依賴越來越弱化，掃碼支付攻城略地，銀行卡已經(jīng)在支付場(chǎng)景中很難出現(xiàn)。 

2. 人臉支付是否是未來的主流支付

筆者以為，人臉支付不會(huì)成為線下支付市場(chǎng)的主流支付方式，至少在目前不會(huì)。雖然人臉支付的優(yōu)勢(shì)不容忽視，無接觸、支付速度等都具備優(yōu)勢(shì)，在高端或者特定場(chǎng)景（如校園、景區(qū)等）適用，但并不適用于廣泛的支付市場(chǎng)，對(duì)于人臉支付我們應(yīng)該理性看待，既不妖魔化也不神圣化。人臉信息的濫用不容忽視。人臉支付的主要瓶頸是設(shè)備的成本，人臉終端的成本在1300-1500元不等，對(duì)于目前的支付手續(xù)費(fèi)來說可以算是高端產(chǎn)品，無法大面積普及。

人臉在其他行業(yè)的應(yīng)用廣泛，其中具有代表性的包括：人臉農(nóng)業(yè)-牛臉識(shí)別、豬臉識(shí)別，人臉醫(yī)療-醫(yī)保終端，人臉安防等。但是很多從業(yè)者偷換概念，認(rèn)為這些都可以和支付相結(jié)合，盲目的宣傳，鼓吹概念，這種方式嚴(yán)重?fù)p害了新興的人臉支付。人臉支付就像我們既需要粗糧，也需要細(xì)米。人臉只是在某些場(chǎng)景下的選擇，支付是一個(gè)細(xì)分的市場(chǎng)，一桿槍打天下的時(shí)代早已經(jīng)一去不返。 

3. 數(shù)字人民幣是支付市場(chǎng)的驚天變革

數(shù)字人民幣是央行2020年的主攻方向之一，隨著各地試點(diǎn)的穩(wěn)步推進(jìn)，數(shù)字人民幣將成為未來的又一種支付方式，數(shù)字人民幣主要的改變是賬戶體系和交易體系，是貨幣溯源確認(rèn)機(jī)制的有效手段。數(shù)字人民幣采用雙中心，中心化的區(qū)塊鏈認(rèn)證機(jī)制來解決貨幣溯源這一千古難題。對(duì)于央行的貨幣調(diào)控三大法寶：宏觀市場(chǎng)調(diào)控、再貸款、再貼現(xiàn)起到有效補(bǔ)充作用，增加了對(duì)貨幣損失，基礎(chǔ)貨幣的定位和調(diào)控機(jī)制，其在金融方面的意義遠(yuǎn)高于線下支付。數(shù)字人民幣的推廣是我國(guó)無紙化貨幣的又一進(jìn)步，可能決定未來支付的又一走向問題。 

4. 支付細(xì)化建立場(chǎng)景 

筆者反復(fù)強(qiáng)調(diào)支付市場(chǎng)是一個(gè)分工市場(chǎng)，未來的支付一定是小而美。支付不能離開場(chǎng)景的搭建，支付一定會(huì)有強(qiáng)者出現(xiàn)，在大眾支付市場(chǎng)上強(qiáng)者恒強(qiáng)是無法改變的，但是在細(xì)分市場(chǎng)上，專注和專一才更為關(guān)鍵，在細(xì)分市場(chǎng)上找到自己的定位可能是未來很多支付機(jī)構(gòu)探索的方向。

5. 跨境支付是未來也是希望

跨境支付是支付市場(chǎng)不變的話題，“走出去”是未來長(zhǎng)時(shí)間值得深耕的領(lǐng)域，中國(guó)的國(guó)際地位愈發(fā)顯著，在IMF的話語權(quán)也更為重要，“一帶一路”“人民幣出?！钡冉?jīng)濟(jì)策略的調(diào)整也為其帶來更多的發(fā)展機(jī)遇。支付機(jī)構(gòu)經(jīng)過國(guó)內(nèi)的海量客戶磨煉產(chǎn)品，出海優(yōu)勢(shì)顯著。目前，國(guó)內(nèi)支付已經(jīng)以移動(dòng)支付為主，海外以IC卡支付為主，這里筆者并不比較兩者優(yōu)劣性，筆者認(rèn)為，兩種支付方式，只是受理方式的不同，并不存在先進(jìn)性的問題。IC卡非接支付快捷、便利、安全性并不輸于移動(dòng)支付?？缇澄磥硇枨髸?huì)逐漸擴(kuò)大，我國(guó)的主要進(jìn)出口匯款還是掌握在國(guó)際支付機(jī)構(gòu)手中，我國(guó)的服務(wù)行業(yè)轉(zhuǎn)型面向世界服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)是我們這代支付人應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)氖姑弧?/p>

五、正本清源，支付需要回歸本質(zhì)

支付是金融行業(yè)中的細(xì)枝末節(jié)，支付主要起到輔助“數(shù)字化貨幣”媒介交易，提升交易流通速度的作用。而支付在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表中隸屬表外業(yè)務(wù)，但是其風(fēng)險(xiǎn)仍不容忽視。支付監(jiān)管體系需要輔助支付回歸支付本質(zhì)。盜刷、洗錢、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、賭博等風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮，支付監(jiān)管體系需要更加細(xì)化，設(shè)立直接監(jiān)管機(jī)構(gòu)防止出現(xiàn)責(zé)任不清，職責(zé)不明，重復(fù)監(jiān)管等問題。筆者一直強(qiáng)調(diào)支付是商業(yè)的“水和電”，是支付的本質(zhì)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該是賦能商業(yè)，幫助商業(yè)提升服務(wù)效率。做好基礎(chǔ)支付設(shè)施的搭建，只有清楚自己的定位才能更加有效的規(guī)范邊界防范風(fēng)險(xiǎn)。

2021年是支付變革的一年，筆者估計(jì)2021年支付市場(chǎng)會(huì)再創(chuàng)新高，中國(guó)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)增長(zhǎng)，中國(guó)的產(chǎn)業(yè)架構(gòu)和金融體系改革在穩(wěn)步進(jìn)行中，消費(fèi)性支出每年快速擴(kuò)張，因此支付交易是一個(gè)永不枯竭的市場(chǎng)。2021年數(shù)字人民幣的推行將進(jìn)一步推動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展，“內(nèi)循環(huán)”“外循環(huán)”雙循環(huán)的經(jīng)濟(jì)構(gòu)建使得支付的市場(chǎng)需求更加旺盛，支付可補(bǔ)充信貸市場(chǎng)的功能將進(jìn)一步放大。2020年有支付機(jī)構(gòu)退市，也有上市后股價(jià)一路高歌，還有在排隊(duì)上市。上市只是企業(yè)某一時(shí)間的選擇，退市上市并不代表什么，哪個(gè)更適合自己只有自己知曉，但資本市場(chǎng)活躍也說明支付市場(chǎng)的朝陽。

2020年我們經(jīng)歷了太多的磨難，但是我們?cè)诶Ь持小皩殑︿h從磨礪出”，在苦難中“積土成山”磨煉內(nèi)功，2021年同樣也會(huì)很難，歷經(jīng)風(fēng)雨，從容而過，當(dāng)再回頭時(shí)會(huì)有“閑庭信步晚來急，踏花回望現(xiàn)南山”的閑適。