樂刷POS：深度解讀《非銀行支付機構(gòu)條例》草案

文章作者：樂刷POS機文章出處：人氣：發(fā)表時間：2021-01-27 10:39

上周，《非銀行支付機構(gòu)條例》的征求意見稿（簡稱條例草案）發(fā)布，是自支付業(yè)務(wù)合規(guī)許可制度以來最重要的里程碑事件，此次條例草案的發(fā)布，也預(yù)示著未來支付行業(yè)下一個十年發(fā)展的監(jiān)管基礎(chǔ)的基本思路。

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27號周三19:00，「樂刷POS機」攜多家支付機構(gòu)負責(zé)人直播解讀條例草案，馬上“預(yù)約+關(guān)注”

自2010年央行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（簡稱2號令）以來，監(jiān)管機構(gòu)也在規(guī)范行業(yè)類型、業(yè)務(wù)范圍的同時，鼓勵創(chuàng)新，推動試點，為支付行業(yè)高速發(fā)展提供了條件，鑒于支付行業(yè)作為發(fā)展最迅速、成果最顯著的金融科技領(lǐng)域的一個類目，監(jiān)管思路和監(jiān)管策略也勢必要與時俱進，與現(xiàn)實行業(yè)發(fā)展相輔相成，促進推動行業(yè)健康發(fā)展，條例出臺也孕育而生。

「樂刷POS機」這幾天對條例草案進行了細致解析，除此之外也匯總了十多家支付機構(gòu)負責(zé)人的意見。

條例草案我們主要分為四個部分來分析，一是規(guī)則變更；二是規(guī)則升級；三是反壟斷監(jiān)督；四是細化退出機制。

規(guī)則變更

首先，法規(guī)權(quán)利升級。條例與2號令的關(guān)系，條例覆蓋了2號令的主要思想規(guī)則的同時，也將市場發(fā)展以來的許多新的規(guī)則納入，條例可視作2號令的升級版，是支付行業(yè)未來的監(jiān)管核心基石，而且以條例的方式進行，替換了之前2號令的部門規(guī)章制度，升級成了行政法規(guī)，法律級別更高，跨部門協(xié)調(diào)和處罰權(quán)級更大。

二是業(yè)務(wù)分類變更。支付業(yè)務(wù)類型從原有的三大類網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理，原有的類型過于細分，如網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)還分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、固定電話支、電視支付。

有些業(yè)務(wù)類型已脫離市場需求，有的業(yè)務(wù)形態(tài)雷同較高，根據(jù)現(xiàn)階段實際情況，進行了新的規(guī)整分為兩類：儲值賬戶運營、支付交易處理?？梢越o客戶開立賬戶進行預(yù)儲值的，網(wǎng)絡(luò)支付賬戶、預(yù)付卡賬戶等可屬于前者，主要進行支付資金劃撥清算的、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理的、商戶支付受理的可屬于后者。

三是名稱規(guī)范統(tǒng)一。非經(jīng)營支付業(yè)務(wù)服務(wù)的單位名稱不能冠以“支付”的字樣，而獲得經(jīng)營許可的機構(gòu)又被要求統(tǒng)一標明“支付”字樣，統(tǒng)一稱謂在幾年前就呼吁了，但實際實現(xiàn)起來有一定的難度，有持牌機構(gòu)負責(zé)人對「樂刷POS機」表示：有的機構(gòu)的名稱不帶“支付”，但在行業(yè)里已經(jīng)是著名企業(yè)，如銀聯(lián)商務(wù)、匯付天下、聯(lián)動優(yōu)勢等。有些是已經(jīng)有帶“付”的企業(yè)，再加“支付”讀起來會更多余。

四是一個實控人不得控制兩個及以上的支付機構(gòu)。這個情況分兩類，一類是自牌照申請之時，就有多個屬于同一個系統(tǒng)的機構(gòu)進行申請獲得牌照的；另一個類這個市場兼并重組，實控人更替都是常有的事，有的支付機構(gòu)因為業(yè)務(wù)發(fā)展需要進行“牌照擴張”，對獲得第二張牌照進行了一些并購入股措施的。

比如像銀聯(lián)系和海航系的多家支付機構(gòu)，若因此讓其進行統(tǒng)一合并，也不現(xiàn)實。

規(guī)則升級

一是注冊資本金門檻提升。原非經(jīng)營全國范圍業(yè)務(wù)的，屬于地區(qū)經(jīng)營性業(yè)務(wù)的機構(gòu)，根據(jù)2號令注冊資本金起始額度為3000萬，條例第九條要求支付機構(gòu)注冊資本金最低為1億元人民幣。這勢必讓大部分經(jīng)營地區(qū)業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)提升資金運營成本。

二是支付業(yè)務(wù)申請流程更新。以往每個批次的受理、公示、發(fā)牌都不一樣，此次條例草案明確規(guī)定了監(jiān)管受理之后的反饋時長、開業(yè)要求。

支付牌照自2016年以后暫停受理申請了許多年，后續(xù)獲得支付牌照只能通過并購的方式，雖然此次條例做了牌照申請的細致化更新，但也不代表就會啟動牌照申請的“閘門”，即便后續(xù)出具了條例細則，適當開放了申請受理，入圍者也得是“人中龍鳳”，或者是在金融開放的紅利下海外來華的優(yōu)秀實力機構(gòu)。

三是監(jiān)管等級的升級。條例中意外的出現(xiàn)了“系統(tǒng)重要性非銀行支付機構(gòu)”的描述，以往系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)的表述是業(yè)務(wù)規(guī)模大、有巨大影響、若出現(xiàn)風(fēng)險情況會給地區(qū)或全球金融體系帶來沖擊的金融機構(gòu)，一般泛指銀行巨頭等。從這個條款可以看出，監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)將支付機構(gòu)列入銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)管標準來看待。

反壟斷監(jiān)督

一是首次提出反壟斷的認定和審查條款，以及明確監(jiān)管機構(gòu)可以向反壟斷執(zhí)法機構(gòu)建議對濫用市場支配地位的行為、進行停止實時集中、按照支付業(yè)務(wù)分類型進行拆分支付機構(gòu)等措施。

這個看起來就嚴厲了，如若不遵循安全、高效、誠信、公平競爭的原則，影響市場健康發(fā)展，監(jiān)管有權(quán)聯(lián)合反壟斷部門讓你停業(yè)、拆分。

深度解讀《非銀行支付機構(gòu)條例》草案(圖3)

這里有一條預(yù)警線和一條認定線，除了市場份額的認定區(qū)別，前者是“非銀支付服務(wù)市場”、后者是“全國電子支付市場”。

“全國電子支付市場”包括了銀行等大型金融機構(gòu)，由于支付機構(gòu)是“小額高頻”的特性，整體還是銀行們業(yè)務(wù)的補充，更不用說會出現(xiàn)支付機構(gòu)在里面有一家獨大的情況。

我們回到“非銀支付市場”這個范圍里來看，從這里來說市場份額又很難歸納，支付機構(gòu)主要是賬戶側(cè)和收單側(cè)的交易，像支付寶和微信支付，除了自營收單側(cè)，還有很多持牌支付機構(gòu)一起在協(xié)助支付寶微信做支付受理，按此交易，要如何統(tǒng)計才不會是重復(fù)。

其次，條例草案中一家支付機構(gòu)全國電子支付市場份額超過50%即可認定為壟斷，一旦將其拆分，其就變成了兩個支付機構(gòu)，按實控人還是一個，這依然沒有避免實際的壟斷。與此同時，這樣的處理也與上述條款中一個實控人不能擁有兩個支付機構(gòu)的要求有所沖突。

一家持牌支付機構(gòu)負責(zé)人認為：相比一個實控人不能擁有兩個及以上的支付機構(gòu)的規(guī)定，不如一個實控人旗下所有支付機構(gòu)的市場份額的總和不具有壟斷地位更為合理。

在支付行業(yè)，交易金額在支付和收單兩側(cè)，所以統(tǒng)計整個支付市場的交易規(guī)模是實際發(fā)生交易金額的一倍。

單純只以市場份額來認定壟斷的話也不夠具體，業(yè)內(nèi)有不少聲音是期待對支付鏈路上的各類角色（賬戶、收單）的不正當競爭進行反壟斷約束。

例如，有的支付機構(gòu)強在賬戶側(cè)，其他支付機構(gòu)則替其進行收單受理，那其就會支配收單方合作伙伴進行業(yè)務(wù)讓步，讓其他公司無法參與公平競爭。有些是實控人獨享的業(yè)務(wù)場景，其他支付機構(gòu)也進不去，從這里看收單側(cè)比較被動。

細化退出機制

監(jiān)管對下列情況機構(gòu)進行暫停其部分業(yè)務(wù)或全部業(yè)務(wù)甚至吊銷牌照。

一是累計虧損超過其注冊資本的50%，很多支付機構(gòu)注冊資本金也就一個億，但卻會出現(xiàn)連年虧損的情況，少則幾千萬大則數(shù)億，從財務(wù)上看，大部分支付機構(gòu)的盈利能力一直較差，這類要當心了。

二是沒有實際開展業(yè)務(wù)或者業(yè)務(wù)已經(jīng)停了2年以上的，以往有不少支付機構(gòu)，其實控人進行捂盤待價而沽，也不經(jīng)營業(yè)務(wù)，做商業(yè)投機的，這類機構(gòu)將是監(jiān)管清退的目標。

三是連續(xù)2年分類評級最低的，近些年續(xù)展其實有很多業(yè)務(wù)經(jīng)驗不佳、業(yè)務(wù)評分較低的已經(jīng)被清退。

四是對支付服務(wù)市場穩(wěn)定存在具有較大不利影響的情況，如市場較大風(fēng)險事件，較大品牌輿情事件、大范圍損害用戶權(quán)益的事件。如益民、暢購、先鋒等機構(gòu)。

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