樂刷POS：螞蟻借唄重大調整：全面取消服務費

文章作者：樂刷POS機文章出處：人氣：發(fā)表時間：2021-01-25 10:03

螞蟻借唄重大調整：全面取消服務費(圖2)

利率下調之后，支付寶不斷增加借唄競爭籌碼，抵擋內憂外患困局。

借唄提現(xiàn)服務費全面取消。

近期借唄更新服務，放款渠道選擇支付寶余額，資金從余額再提現(xiàn)或轉賬時免收服務費。免服務費的額度與借款額度一致，即貸多少就能免費提現(xiàn)多少。

服務費被取消后，更多用戶會將借唄放款渠道設置為支付寶余額。同時，直接把貸款資金轉入支付寶余額，可以實時到賬，而提現(xiàn)到銀行卡需要兩個小時內到賬。

借唄輕裝上陣，拉開與信用卡競爭的優(yōu)勢。信用卡提現(xiàn)除了收取利息，還要額外收取提現(xiàn)手續(xù)費。以往，借唄直接提現(xiàn)到銀行卡不收取手續(xù)費，如果先將貸款提現(xiàn)到支付寶余額，再從支付寶中提現(xiàn)，則需要收取提現(xiàn)手續(xù)費。手續(xù)費標準一般按提現(xiàn)金額的0.1%收取，最少收0.1元。

在使用借唄過程中，用戶為了更快下款便捷使用，通常會將放款渠道直接選定為支付寶余額。有用戶稱，之前每次使用都收手續(xù)費，雖然單次收費不高，但借款次數(shù)多了也心疼。如今借唄提現(xiàn)不收費了，長期使用也能省下不少費用。

通過降息減費以維持資產體量，或許是借唄面對內憂外患的舉動。一方面，借唄在行業(yè)利率下行趨勢下，不得不面對同類產品的殘酷競爭，另一方面借唄也在適應監(jiān)管政策變化。

目前，花唄日利率可低至約萬分之二，大部分貸款的日利率為萬分之四左右或以下；借唄日利率可低至約萬分之二，大部分貸款的日利率為萬分之四左右或以下。可以看出，借唄的利率在行業(yè)內也不算高。

「樂刷POS機」觀察到頭部的互金平臺已經打響降利率戰(zhàn)爭，多款互聯(lián)網金融平臺旗下的貸款產品降低了息費標準。今日頭條旗下的放心借，此前日利率最低為0.04%，現(xiàn)在降為0.03%；度小滿金融旗下的有錢花，最低日利率為0.02%；360數(shù)科運營的360借條，最低日利率0.027%；微粒貸最低日利率0.02%。

最近剛進行大規(guī)模提額動作的美團借錢，最低日利率為0.02%，有借款人反映，之前使用美團借錢日利率達0.04%，最近調整為0.03%。樂信旗下的分期樂，對客展示的名義日利率也在0.04%左右。

此外，借唄還要面臨資金更有優(yōu)勢的銀行的競爭。建行的快貸產品最低年利率可以做到不到5%，且額度較高，銀行的資金優(yōu)勢是互聯(lián)網金融機構無法比擬的。

就借唄的業(yè)務模式而言，也跟隨監(jiān)管趨勢充滿不確定性。借唄目前仍采用聯(lián)合貸模式，此前與螞蟻集團合作開展信貸業(yè)務的金融機構已經接近100家，涵蓋了大型商業(yè)銀行、股份制銀行以及頭部城商行，聯(lián)合貸業(yè)務規(guī)模的不斷上升，也使螞蟻集團子公司直接提供信貸服務的表內貸款占比下降至2%。

聯(lián)合貸模式下，螞蟻集團等互聯(lián)網機構協(xié)助銀行放貸，比如幫助獲客以及提供技術等方面的支持，這種輕資本模式依然可以為螞蟻集團創(chuàng)造巨大的利潤來源。

去年，監(jiān)管從資金和資產端對聯(lián)合貸摸底調查。中國人民銀行向商業(yè)銀行下發(fā)了《關于開展線上聯(lián)合消費貸款調查的緊急通知》，調查的主要內容為統(tǒng)計商業(yè)銀行聯(lián)合消費貸款信息，涉及貸款余額、不良率、利率等核心信息。其中，螞蟻花唄、借唄等明星產品被列為重點摸排對象。

根據(jù)《網絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法》，經營網絡小額貸款業(yè)務的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣10億元，且為一次性實繳貨幣資本。跨省級行政區(qū)域經營網絡小額貸款業(yè)務的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本。

注冊資本水漲船高，絕大部分小貸公司面臨續(xù)展困境。按照此要求，螞蟻商誠小貸的注冊資本僅為40億，也不符合要求。如果借唄想穩(wěn)住規(guī)模，保持同樣的盈利水平，可能就必須增資，否則轉為助貸模式。

多個相關政策調控下，與螞蟻合作的資金方變得謹慎。由于花唄、借唄坐擁流量和數(shù)據(jù)風控優(yōu)勢，銀行等資金方在合作過程中處于議價劣勢，利潤被壓縮后并沒想象中豐厚。

如果花唄、借唄出現(xiàn)合規(guī)問題，監(jiān)管定會追溯資金方責任，從而將風險傳導至銀行等金融機構。金融機構對應的合規(guī)風險成本較高，因此會更謹慎地與花唄借唄合作。

花唄借唄正在經歷史上最漫長的寒冬。金控規(guī)定的出臺，據(jù)螞蟻此前披露的招股書，螞蟻擬將以全資子公司浙江融信為主體申請設立金融控股公司并接受監(jiān)管，由浙江融信持有相關從事金融活動的牌照子公司的股權。押注科技的螞蟻集團，采取“小金控”模式，實現(xiàn)金融板塊的隔離。

自去年12月底被金融監(jiān)管部門二次約談后，螞蟻集團已成立整改工作小組落實監(jiān)管要求，開展業(yè)務整改。最新消息稱螞蟻集團或將“一分為二”，拆分為金融控股公司和科技公司。

根據(jù)日前央行副行長潘功勝答記者問中的介紹，在12月26日央行等四部門進行的聯(lián)合約談中，金融監(jiān)管部門對螞蟻集團提出了重點業(yè)務領域的五大整改要求，第三條便是依法設立金融控股公司。

螞蟻變天，借唄仍需負重前行。

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