中國人民銀行已于2019年1月14日組織非銀行支付機構完成客戶備付金集中交存工作。非銀行支付機構的客戶備付金日終后全部集中存放于其在中國人民銀行開立的客戶備付金集中存管賬戶中。
為加強客戶備付金監(jiān)管，切實保障消費者合法權益，中國人民銀行于近日發(fā)布了《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《辦法》），自2021年3月1日起正式施行，《支付機構客戶備付金存管辦法》（中國人民銀行公告〔2013〕第6號）同時廢止。
《辦法》規(guī)范了備付金集中交存后的客戶備付金集中存管業(yè)務，進一步細化了備付金存放、使用、劃轉規(guī)定，明確了中國人民銀行及其分支機構、清算機構、備付金銀行相應備付金管理職責，設定了客戶備付金違規(guī)行為處罰標準，強化客戶備付金監(jiān)管，促進行業(yè)健康發(fā)展。
《辦法》自施行起設置6個月過渡期。過渡期內，非銀行支付機構、商業(yè)銀行等行業(yè)主體應嚴格按照規(guī)定，完成業(yè)務流程和系統(tǒng)改造、建立客戶備付金信息核對校驗機制等工作，提高合規(guī)能力和水平，保障客戶備付金安全，切實維護消費者合法權益。
中國人民銀行有關部門負責人就《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》有關問題答記者問
一、《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》與原備付金辦法有什么不同？答：遵照國務院關于互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作部署，非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）客戶備付金已于2019年1月全部集中存管。為規(guī)范集中存管后備付金業(yè)務，人民銀行起草并發(fā)布了部門規(guī)章《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《辦法》）。與原備付金辦法相比，《辦法》主要明確了以下幾個方面：一是規(guī)定備付金全額集中交存至人民銀行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行。二是規(guī)定客戶備付金的劃轉應當通過符合規(guī)定的清算機構辦理。三是《辦法》詳細規(guī)定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉的范圍和方式，明確了支付機構間開展合規(guī)合作產生的備付金劃轉應當通過符合規(guī)定的清算機構辦理。四是《辦法》明確了中國人民銀行及其分支機構、清算機構、備付金銀行各方對于客戶備付金的監(jiān)督管理職責。五是《辦法》增加備付金違規(guī)行為處罰條款。二、備付金監(jiān)管職責如何劃分？備付金主監(jiān)督機構承擔哪些職責？答：為順應監(jiān)管需要，《辦法》建立了由中國人民銀行及其分支機構、清算機構和備付金銀行組成的備付金監(jiān)督管理體系。中國人民銀行及其分支機構對客戶備付金存管業(yè)務活動進行全面監(jiān)督管理，并開展檢查。清算機構對客戶備付金集中存管賬戶中備付金的存放、使用和劃轉進行監(jiān)督，監(jiān)測相關風險。備付金銀行對預付卡備付金專用存款賬戶中備付金的存放、使用和劃轉進行監(jiān)督，監(jiān)測相關風險。由于支付機構可同時選擇多家清算機構進行合作，因此，《辦法》規(guī)定其應選擇一家清算機構作為主監(jiān)督機構，對其所有備付金的存放、使用和劃轉進行整體監(jiān)督。其余合作清算機構和備付金銀行應當配合備付金主監(jiān)督機構實施備付金監(jiān)督。三、《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》中對跨境人民幣支付、基金銷售支付和跨境外匯支付賬戶有何規(guī)定？答：《辦法》在前期《中國人民銀行辦公廳關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》（銀辦發(fā)〔2018〕114號）基礎上，充分考慮市場機構訴求，優(yōu)化了三類特定業(yè)務賬戶管理規(guī)定。開展跨境人民幣支付業(yè)務的支付機構，可以選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開立1個跨境人民幣支付業(yè)務待結算資金專用存款賬戶，確有特殊需要的，可以再選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開立1個跨境人民幣支付業(yè)務待結算資金專用存款賬戶作為備用賬戶；從事基金銷售支付業(yè)務的支付機構，可在滿足要求的商業(yè)銀行開立1個基金銷售支付業(yè)務待結算資金專用存款賬戶；開展跨境外匯支付業(yè)務的支付機構，原則上可以選擇不超過2家滿足要求的商業(yè)銀行，每家銀行可開立1個跨境外匯支付業(yè)務待結算資金專用存款賬戶。除此之外，辦法還明確了支付機構上述待結算資金專用存款賬戶與其境內商戶、客戶銀行結算賬戶間的資金劃轉應當由清算機構通過備付金集中存管賬戶辦理。四、支付機構客戶備付金互轉是否意味著放開支付機構間合作？答：隨著支付業(yè)務的發(fā)展，特別是隨著條碼支付等新興支付產品的興起，支付機構間的合作逐步增加，由此出現(xiàn)了支付機構間的備付金互轉。為滿足市場發(fā)展需要，人民銀行對支付機構間開展合規(guī)合作產生的備付金劃轉進行了規(guī)范?！掇k法》規(guī)定，支付機構之間的合作應當符合人民銀行有關規(guī)定，支付機構之間因合作產生的、基于真實交易的客戶備付金劃轉應當通過清算機構辦理，支付機構應當提供交易流水、收付款人信息等表明交易實際發(fā)生的材料。同時，為提高交易透明度，防范資金風險，明確規(guī)定支付機構間不得相互直接開放支付業(yè)務接口、不得相互開立支付賬戶，以及由此進行客戶備付金劃轉。五、《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》對備付金違規(guī)行為如何進行處罰？答：為強化備付金監(jiān)管，提升監(jiān)管效能，樹立監(jiān)管權威，人民銀行以部門規(guī)章形式發(fā)布《辦法》，設定備付金相關違規(guī)行為處罰條款，嚴肅懲處備付金違規(guī)行為。一是對支付機構、清算機構、備付金銀行和特定業(yè)務銀行違反備付金管理相關規(guī)定的行為，情節(jié)輕微的由中國人民銀行及其分支機構進行約談并限期整改，情節(jié)嚴重或逾期未整改的依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進行處罰。二是明確任何單位和個人挪用、借用、占用客戶備付金的，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進行處罰。三是明確不符合要求的商業(yè)銀行、清算機構違規(guī)從事或變相從事備付金業(yè)務的，中國人民銀行及其分支機構責令其終止相關業(yè)務，并依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進行處罰。四是明確阻礙、干擾中國人民銀行及其分支機構實施備付金檢查行為的處罰。五是明確中國人民銀行及其分支機構工作人員違規(guī)行為的處分。關于《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法（征求意見稿）》公開征求意見的反饋
按照《中國人民銀行規(guī)章制定程序與管理規(guī)定》（中國人民銀行令〔2018〕第3號發(fā)布）要求，我行于2020年4月3日至5月3日通過中國人民銀行網(wǎng)站、中國政府法制信息網(wǎng)意見征集欄目向社會公開征求《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）意見。本次公開征求意見共收到來件28份（意見89條）、網(wǎng)友回復164條。經統(tǒng)計，有效意見建議共計104條。意見建議觀點主要集中在以下五方面：一是建議《辦法》進一步明確非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）備付金集中存管賬戶出入金及支付機構備付金互轉相關要求；二是建議《辦法》增加特定業(yè)務待結算資金開戶銀行和賬戶數(shù)量；三是建議《辦法》進一步明確備付金信息核對校驗、風險準備金處理等內容；四是建議《辦法》進一步明確自有資金及自有資金賬戶要求，特別是手續(xù)費提取相關要求；五是建議《辦法》在備付金專用存款賬戶命名中與原辦法保持一致。針對相關意見建議，我們組織相關部門和市場機構進行充分研究、論證，并結合當前我國監(jiān)管實際與國際監(jiān)管經驗，充分吸收各方合理的意見建議。經研究，采納意見建議52條，部分采納意見建議4條，未采納意見建議48條，其中未采納意見情況主要如下：一是關于增加備付金專用存款賬戶、特定業(yè)務待結算資金專用存款賬戶開戶銀行數(shù)量和賬戶數(shù)量。如建議“可以選擇2-3家備付金銀行分別開立備付金專用存款賬戶”、建議“在雙邊央行簽署結算合作協(xié)議的邊境地區(qū)，開展雙邊本幣結算業(yè)務的非銀行支付機構，可以在邊境地區(qū)市選擇至多兩家特定業(yè)務銀行開立特定業(yè)務待結算資金專用存款賬戶”相關內容等。我們考慮到，在前期起草過程中，已與相關業(yè)務主管部門、市場主體進行充分討論，一致認為目前《辦法》規(guī)定賬戶數(shù)量滿足業(yè)務需求。因此對此類意見不予采納。二是關于明確支付機構間合作的業(yè)務場景和業(yè)務模式的意見建議。如建議“列舉部分可以互轉的情形”、建議“必須對交易場景進行限制”等。我們考慮到，《辦法》是規(guī)范由合規(guī)支付業(yè)務產生的備付金存放、劃轉和管理，對于業(yè)務合規(guī)性和業(yè)務場景的判斷并不屬于《辦法》規(guī)定范疇，應由相應業(yè)務辦法進行明確。因此對此類意見不予采納。三是關于簡化支付機構自有資金提取流程。如建議刪除提供表明交易真實合理的說明材料、建議“必要時備付金主監(jiān)督機構可要求非銀行支付機構提供表明手續(xù)費真實性的材料”等。我們考慮到，支付機構自有資金提取是備付金監(jiān)管的重點之一，為防范挪用備付金風險，應由備付金監(jiān)督機構對支付機構自有資金提取進行真實性和合理性的審核和判斷，保證備付金安全。因此對此類意見不予采納。四是關于不同清算機構擁有的備付金管理系統(tǒng)權限、特定業(yè)務待結算資金管理規(guī)定等的建議不屬于《辦法》規(guī)定范疇，因此對此類意見不予采納。
