近日，南京市民蒲先生反映，2013年10月份，他在民生銀行南京分行辦理了一筆117萬(wàn)的房貸，貸款期限為20年，當(dāng)時(shí)和銀行約定，這筆貸款按照等額本息的方式進(jìn)行還款。
可最近，蒲先生在查看自己的征信報(bào)告時(shí)突然發(fā)現(xiàn)，自己還了七年多的房貸，到現(xiàn)在沒(méi)有歸還的本金竟然還是117萬(wàn)，一分都沒(méi)減少。
"等額本息"還貸7年多
117萬(wàn)本金竟然一分都沒(méi)還
蒲先生告訴記者，2013年，他看中了南京仙林大學(xué)城香樟園小區(qū)的一套二手房。
當(dāng)年10月份，就到民生銀行南京分行辦理了一筆期限20年的公積金和商貸組合房貸。
其中117萬(wàn)為商業(yè)貸款，合同約定折后年利率4.2%左右，按照等額本息的方式進(jìn)行還款，每個(gè)月的還款金額為8092.95元。
“當(dāng)時(shí)前兩個(gè)月還的時(shí)候，我第一個(gè)月、第二個(gè)月都存了9000塊錢進(jìn)去，它自動(dòng)扣款就扣了我四五千塊錢，然后每個(gè)月我都按照足額存，但他扣就扣這么多?！?/section>蒲先生告訴記者，每期還款前，民生銀行都會(huì)發(fā)來(lái)當(dāng)月應(yīng)還款金額的提示短信，因?yàn)樽约恨k理的是組合貸款，他以為差額部分已經(jīng)從公積金中扣除，因此并沒(méi)在意。“因?yàn)榭劭睢澘?、?jì)算金額，全是銀行的問(wèn)題啊，我只是負(fù)責(zé)把錢存在我的卡上，自動(dòng)還款，對(duì)吧？”2020年11月份，蒲先生想要換房，于是就查看了自己的征信報(bào)告，可這一看，嚇了他一跳。“查我的征信報(bào)告的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，我的房貸本金沒(méi)有變化，不管怎么樣我還了將近有7年了，本金總歸會(huì)有變化的，不可能是一分錢沒(méi)有變化的。”還款方式"被變更"
利率不變20年要多還三四十萬(wàn)
按照等額本息的還款方式，購(gòu)房人剛開始每月的還款中，雖然利息占了絕大部分，但也有少部分本金，可還了7年多的房貸，本金竟然一分錢都沒(méi)歸還，顯然有問(wèn)題。于是蒲先生趕緊詢問(wèn)了民生銀行的客服經(jīng)理，得到的答復(fù)是：他的這筆房貸，采用的是先息后本的還款方式，先歸還利息，到期后一次性歸還117萬(wàn)本金，類似于消費(fèi)信用貸款。
蒲先生表示，自己并沒(méi)有要求改變還款方式，是銀行擅自變更的，“他的處理方案就是，我前面七八年還的錢等于是白還，從2021年開始重新再還20年房貸。這個(gè)明顯就是內(nèi)控是有問(wèn)題的，我沒(méi)要求你改變還款方式，是你擅自改變，你這個(gè)屬于重大違約?！?/section>蒲先生說(shuō)，自己算了一筆賬，如果按照當(dāng)時(shí)合同約定的4.2%左右的年利率計(jì)算，20年期的房貸，先息后本的還款方式要比等額本息多還三四十萬(wàn)。“我現(xiàn)在已經(jīng)還了7年，如果再還13年最后再加117萬(wàn)，我大概最后要還200萬(wàn)左右。但按照合同計(jì)算方式，我大概要還160幾萬(wàn)就夠了，大概差了三四十萬(wàn)。”銀行：變更還款方式有問(wèn)題
將和當(dāng)事人進(jìn)行協(xié)商
記者了解到，目前各家銀行的房貸，基本上都是采用等額本息和等額本金兩種還款方式。而且，蒲先生當(dāng)時(shí)和銀行簽定的房貸合同上，也明確了這筆貸款的還款方式是等額本息。
那先息后本的還款方式，究竟是怎么來(lái)的呢？記者陪同蒲先生再次找到了民生銀行南京分行。工作人員：這個(gè)上面寫的是采用等額本息法，每月還款本息數(shù)合計(jì)是8092.95元，但是從這個(gè)時(shí)候開始 ，比方說(shuō)您寫的這個(gè)對(duì)賬單上面，2014年當(dāng)時(shí)還的時(shí)候只有5609元，那您當(dāng)時(shí)沒(méi)發(fā)現(xiàn)嗎？蒲先生：我存進(jìn)去了這么多錢他就扣這么多錢，我短消息都有記錄，不是我不存啊，是你們扣就扣這么多啊。
兩位在現(xiàn)場(chǎng)負(fù)責(zé)處理此事的銀行工作人員表示，這種情況他們也是頭一回遇到。工作人員A：這個(gè)事情為什么會(huì)發(fā)生這么長(zhǎng)時(shí)間，我也要問(wèn)我們的人怎么回事，現(xiàn)在關(guān)鍵問(wèn)題我是一臉懵。工作人員B：我也很納悶。我早上以為是放了一筆車貸或者經(jīng)營(yíng)貸，以為有個(gè)按揭開放式賬戶里面有這個(gè)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)放給個(gè)人卡里面，但他們后來(lái)說(shuō)就是正常按揭，正常按揭還能搞成先息后本??？
民生銀行南京分行的一位工作人員告訴蒲先生，原先為他辦理房貸的那位客戶經(jīng)理目前已經(jīng)離職。
蒲先生后來(lái)聯(lián)系的客戶經(jīng)理對(duì)這件事情的來(lái)龍去脈也不是很清楚，當(dāng)時(shí)究竟為什么會(huì)發(fā)生這種情況，他們還需要詳細(xì)調(diào)查。工作人員表示，初步來(lái)看，這件事是存在問(wèn)題的。他們將在近期拿出相關(guān)的處理方案，再和蒲先生進(jìn)行協(xié)商。
“我們初步拿個(gè)方案出來(lái)，如果說(shuō)雙方都比較滿意，我們?cè)俑?jì)財(cái)再爭(zhēng)取幫客戶解決這個(gè)問(wèn)題。我們是要算總賬的，反正大家不能吃虧，不能讓人家吃虧，但我們也不能吃虧，本身這筆業(yè)務(wù)要算總賬?！?/section>律師：銀行應(yīng)履行合同
賠償實(shí)際損失
法律界人士認(rèn)為，銀行既然和借款人簽訂了貸款合同，就應(yīng)該按照約定的方式提供貸款并履行扣款的義務(wù)，如果要對(duì)合同條款進(jìn)行變更，應(yīng)當(dāng)采取書面約定或者借款人認(rèn)可的其他方式，在借款人不知情的情況下改變合同條款，既不合適也不合法。“消費(fèi)者完全可以依據(jù)雙方訂立的合同，要求銀行繼續(xù)履行，包括按照事前約定的還款方式進(jìn)行還款，以及有提前還款的權(quán)利或者提前終止合同的權(quán)利。如果消費(fèi)者確實(shí)有證據(jù)證明，因?yàn)殂y行的擅自變更造成了實(shí)際損失，可以主張賠償?！苯K蘇博律師事務(wù)所律師吳詠楨表示。合同上寫得清清楚楚，這筆貸款還款方式是"等額本息"，可是在借款人不知情的情況下，卻悄悄變成了"先息后本"還款，蒲先生還了七年多的房貸，結(jié)果本金一分都沒(méi)少。要不是看到自己的征信報(bào)告，蒲先生可能至今都不知道自己的貸款合同被銀行給變更了。不妨換位思考一下，如果是蒲先生沒(méi)按合同履行自己的還款義務(wù)，會(huì)是什么結(jié)果？銀行一定會(huì)讓他上信用黑名單！希望民生銀行南京分行拿出一個(gè)妥善的處理方案，給蒲先生一個(gè)說(shuō)法。出了這樣的事情，說(shuō)明銀行內(nèi)部的管理顯然是有問(wèn)題的，問(wèn)題究竟出在哪，也希望銀行能夠好好查一查。
