這周PayPal獲得國付寶全部股權，成為100%外資支付機構的新聞在支付行業(yè)傳開，甚至破圈進入大眾視野，微信、支付寶迎來大敵的觀點甚囂塵上。

不僅如此，在整個2020年，支付牌照的買賣相當頻繁，各類支付品牌、商標層出不窮，字節(jié)跳動的doupay、快手的老鐵支付、攜程的攜程寶、拼多多的多多錢包、B站的bilibilipay等等，互聯網強企爭相進入支付行業(yè)，似乎一場支付大戰(zhàn)又將開打。

然而，并沒有這么簡單。

挑起支付大戰(zhàn)是否有資質？

監(jiān)管層無數次提醒入局的企業(yè)，從事支付業(yè)務需要持牌。在打支付戰(zhàn)爭之前，所有參與者都需要持牌，不然會被監(jiān)管提前“繳械”。

此外，支付牌照也分業(yè)務類型，想要與巨頭爭奪支付市場，就必須線上與線下齊頭并進。根據296號文，即《條碼支付業(yè)務規(guī)范(試行)》的要求：“支付機構為實體特約商戶和網絡特約商戶提供條碼支付收單服務的，應當分別取得銀行卡收單業(yè)務許可和網絡支付業(yè)務許可?！?/p>

也就是同時需要持有互聯網支付和銀行卡收單兩種業(yè)務類型，如此篩選一下，其實大部分互聯網公司收購的支付牌照，都是為了獲得互聯網支付資質，即在線上開展相關業(yè)務；說的再細一些，大多數還是為了開展錢包業(yè)務，規(guī)避二清風險，降低通道成本，搶奪支付數據主動權。

根據上表統(tǒng)計，較早獲得支付牌照的京東和美團已經開展線下收單業(yè)務，但更多是作為微信支付、支付寶的服務商存在，在部分場景或者地區(qū)會通過聚合支付碼順便支持自己的錢包業(yè)務。在后來的一些互聯網企業(yè)里除拼多多的資質較全，其他企業(yè)還以互聯網支付資質為主，更多處于守勢，發(fā)展錢包業(yè)務，防范支付巨頭的業(yè)務滲透。

所以大多數互聯網企業(yè)別說挑起支付戰(zhàn)爭，能夠讓用戶使用自己的錢包產品已經很不錯了。即便這周被熱議的PayPal雖然在境外有超大規(guī)模的用戶，場景支持豐富，幣種支持眾多，但沒有銀行卡收單資質，也就不能在中國做線下掃碼支付業(yè)務。服務跨境電商，才可能是其破局方向。

資質只是基礎，市場推動仍然受到諸多因素影響。

打破兩強格局的阻力在哪

如果誰想顛覆現有的雙巨頭格局，那么必然要將用戶、商戶以及服務商三個角色均納入其生態(tài)當中。

原來的銀行卡收單是四方模式，即銀行、收單機構、卡組織、商戶，其中銀行作為發(fā)卡機構，與用戶實現對接。然而，二維碼支付卻形成了三方模式，甚至兩方模式。

三方模式，即商戶、服務商、支付賬戶方，但如果商戶直接使用微信支付、支付寶的收款碼自行收款，便成了兩方模式。

早期兩大支付巨頭推二維碼支付時，通過強有力的補貼，超低費率，讓許多小微商戶自行打印收款碼。再到后來，服務商群體加入，支付寶的藍海計劃，微信支付的綠洲計劃相繼推出，逐漸演變到三方模式。直到“斷直連”后，清算機構才開始介入到支付巨頭的交易當中。

再反觀當下的互聯網企業(yè)，誰能夠在用戶、商戶、服務商三端打通呢？

首先是需要龐大的用戶人群，或者說龐大的錢包用戶群體。先看一個小目標，錢包用戶超過1億的有嗎？

2020年12月份數據顯示，滴滴支付用戶近3000萬，憑借打車場景，用戶量已經足夠高。美團尚未公布其支付用戶數量，但每次引導開通美團支付，或為提高使用率折疊競爭對手都能招致“嫌棄”，拓新促活，都不容易。銀聯云閃付在2020年8月用戶量達到3億用戶，基本可以說是中國移動支付第三極，從日常觀察來看，使用率也較高。

早年，微信支付雖然擁有龐大的用戶數量，但綁卡數量仍然不佳，2014年年初的春節(jié)，通過微信紅包，這一“珍珠港偷襲”在極大的提升了綁卡用戶比例，到2014年年底，微信紅包業(yè)務的推出帶動綁定銀行帳戶的微信支付和QQ錢包帳戶才超過1億。彼時微信已經擁有5億活躍用戶，綁卡率為五分之一左右。

那么誰有能力再發(fā)動新一輪的“珍珠港偷襲”，通過何種創(chuàng)新才能驅動用戶綁卡？支付還是個高頻動作，支付寶尚有活躍度焦慮，況且其他機構？

其次是商戶，當年微信支付、支付寶推出二維碼支付，進入的是一個完全真空的市場，彼此是對手也是幫手。在用戶與商戶雙重補貼下，KA商戶重點攻占，小微受理市場逐漸輻射，才有了現在的市場格局。

但現在如果一個新的支付角色進入，沒有強大補貼，商戶更換受理方意愿不強。實際上銀聯云閃付在受理商戶方面已足夠廣泛，在微信支付與支付寶面前表現不俗。

最后是服務商層面，在沒有龐大用戶驅動、商戶需求的情況下，非嫡系聚合支付服務商，如何愿意為新興的支付角色服務？

除了用戶、商戶、服務商層面需要全面打通，今時在反壟斷、支付監(jiān)管加強、斷直連等一系列政策影響下，監(jiān)管環(huán)境早已大不相同。同時微信支付、支付寶也不會傻坐著，比如當拼多多支付如何對微信支付產生威脅時，你覺得這家社交巨頭會怎么辦？短期內突破兩強格局，或許只有等微信支付與支付寶雙雙宕機了。

當然，支付戰(zhàn)爭也不是沒有可能再次爆發(fā)。

第二場支付戰(zhàn)爭，戰(zhàn)場在哪？

如果需要終結兩強格局，要么是政策上的降維打擊，要么是突破式的技術升華。

條碼支付互聯互通其實可以是顛覆兩大支付巨頭市場地位的政策。2020年年初，條碼支付互聯互通的試點還如火如荼進行，兩聯交相輝映，消息不斷。然而疫情爆發(fā)之后，相關試點沉寂，到2020年12月，傳聞各大代表機構在成都召開了相關會議，但目前政策、市場均未有實質性反應。

如果條碼支付實現互聯互通，一定程度上在商戶和服務商層面徹底打通，支付企業(yè)只需要發(fā)展自身錢包業(yè)務，就有可能搶占一定市場，這或許也是2020年各大互聯網企業(yè)加大力度發(fā)展錢包業(yè)務的一大因素。

另外一個就是數字人民幣的盛行。如果數字人民幣全面鋪開，所有商戶打通，任何一個機構，只要獲取數字人民幣的接口渠道，其應用就可以轉變成一個支付應用，那么整個支付市場也將重新洗牌，六大行作為運營方，將成為最大收益方。

以上二者，更多是政策上的改變，數字人民幣許多前端技術都是老技術，只是后端邏輯改變，仍然更加趨向于政策的改變，同時二者也是目前看得見的改變。

那么突破性的技術和產品可能出現嗎？從降低成本來看，二維碼支付已經足夠低成本，并且足夠便捷，但合規(guī)性方面，在“跑分”盛行下略差，還能有怎樣的支付技術能超越二維碼呢？