樂刷POS機(jī)：淺析為什么會發(fā)第二張個人征信牌照

文章作者：樂刷POS機(jī) 文章出處：人氣：發(fā)表時間：2021-01-08 09:50

樸道征信獲批前，獲得國內(nèi)個人征信業(yè)務(wù)牌照的機(jī)構(gòu)只有百行征信一家，這樣的局面如今已經(jīng)被改變。

首張個人征信牌照發(fā)放三年后，第二張個人征信牌照樸道征信也已經(jīng)獲得央行審批，這也意味著，除了央行征信外，個人征信市場未來將呈現(xiàn)百行征信與樸道征信共存的格局。

12月4日，央行受理了樸道征信有限公司（籌）的個人征信業(yè)務(wù)申請，12月25日人民銀行發(fā)布公告稱，正式批準(zhǔn)樸道征信有限公司個人征信業(yè)務(wù)許可。

既然已經(jīng)發(fā)放了一張個人征信業(yè)務(wù)牌照，并且百行征信背后有阿里、騰訊這樣的股東，那么央行打算再次發(fā)放個人征信牌照背后有何深意？

我們回溯到2017年，時任人民銀行征信局局長萬存知曾對外回應(yīng)為什么一直遲遲不發(fā)放征信牌照，大致主要有三個原因：

1.在個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備階段遇到互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，當(dāng)時不夠穩(wěn)定；

2.社會對個人信息保護(hù)意識空前高漲；

3.早期8家機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備與市場和監(jiān)管差距較大。

當(dāng)時的監(jiān)管風(fēng)向明顯是個人征信牌照不會像其他金融牌照一樣多發(fā)，也注定了個人征信牌照的較大的行業(yè)價值。

后來在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下，由中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會牽頭與準(zhǔn)備期的8家早期機(jī)構(gòu)共同合資成立百行征信，這是第一家獨(dú)立運(yùn)作的個人征信機(jī)構(gòu)。

根據(jù)共建共享的原則，以9家股東方背景和用戶信息資源已經(jīng)充分覆蓋到社會的每個角落，當(dāng)時外界的共識就是，個人征信牌照只會有“百行征信”這一家。

但是事情往往走向了預(yù)料之外的另一面。

作為第一家獲得個人征信業(yè)務(wù)牌照的機(jī)構(gòu)，百行征信運(yùn)行三年來雖然在一定程度上完成了對央行征信的補(bǔ)充，看似天團(tuán)的股東名單卻存在著一種“磁極相斥”的現(xiàn)狀。

百行征信股東結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，除了互金協(xié)會持股36%外，阿里、騰訊、鵬元征信、考拉征信等8家機(jī)構(gòu)各持股8%，從股東背景來看，部分強(qiáng)勢股東之間產(chǎn)生了了利益上的沖突，導(dǎo)致各股東不愿將手中的大量數(shù)據(jù)共享。

在2019年時便傳出，以阿里和騰訊為代表的的5家機(jī)構(gòu)拒絕向百行征信提供個人征信數(shù)據(jù)，這恰恰反應(yīng)出，在業(yè)務(wù)上的重疊使百行征信各股東機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)了而不可調(diào)和的矛盾，原本背靠資源大山卻相互掣肘阻礙了百行征信自身的業(yè)務(wù)開展。

此外，一碗水端平的股權(quán)的也影響了股東方的積極性，加上相互之間原本就是其他領(lǐng)域的競爭對手，各股東重要的數(shù)據(jù)信息基本上還是獨(dú)立的狀態(tài)，這不僅使百行征信這張個人征信牌照的價值大打折扣，也與百行征信個人征信業(yè)務(wù)牌照的初衷不符。

央行批準(zhǔn)百行征信個人征信業(yè)務(wù)牌照前，阿里、騰訊、鵬元征信、考拉征信等8家機(jī)構(gòu)都曾想單獨(dú)申請個人征信牌照，依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，并通過推出信用分紛紛切入個人征信市場。

央行征信管理局局長萬存知彼時表示，這在客觀上分割了市場的信息鏈，不利于信息共享。業(yè)務(wù)上不具備第三方征信的獨(dú)立性，帶來的結(jié)果就是8家機(jī)構(gòu)均未達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，央行也不可能在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下把個人征信業(yè)務(wù)牌照發(fā)出去。

后來央行將8家機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，成立了百行征信，8家機(jī)構(gòu)共享了首張個人征信業(yè)務(wù)牌照。央行的本意是希望把各機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)融合，打通數(shù)據(jù)孤島，現(xiàn)在看來百行征信并沒有達(dá)到央行的預(yù)期。

在經(jīng)歷了摸著“首張個人征信牌照”過河的的背景下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)過充分論證，以及在市場需求的推動下發(fā)放第二張個人征信牌照，一是有利于促進(jìn)個人征信行業(yè)的市場化發(fā)展，二是避免個人征信領(lǐng)域壟斷情況的出現(xiàn)。

從樸道征信的股東構(gòu)成來看，其吸取了百行征信的教訓(xùn)，簡化了股東結(jié)構(gòu)，并且主要股東之間沒有明顯的利益沖突。

樸道征信的大股東為北京金融控股集團(tuán)有限公司，持股比例為35%，京東數(shù)科持股比例為25%，小米持股17.5%,，曠視科技持股17.5%，主要股東分布在不同的領(lǐng)域。

京東擁有成熟的電商生態(tài)，龐大的電商交易量能提供非常可觀的數(shù)據(jù)，小米則是手機(jī)市場中的頭部玩家，通過手機(jī)端鏈接了諸多年輕用戶，其金融數(shù)據(jù)也是重中之重，而曠世科技是一家人工智能產(chǎn)品和解決方案公司，有著過硬的技術(shù)研發(fā)能力和豐富的人臉數(shù)據(jù)。

這樣的股東結(jié)構(gòu)與百行征信有著本質(zhì)的區(qū)別，會大大提高股東間的合作意愿，借助個人征信牌照對外提供服務(wù)。如果樸道征信能降低金融機(jī)構(gòu)的接入要求，那么很多不愿意接入百行征信的金融機(jī)構(gòu)也會選擇接入樸道征信。

相比百行征信各股東間較為分散的情況，樸道征信更能匯聚多方合力，因為股東之間業(yè)務(wù)幾乎不存在重合，因此個人征信業(yè)務(wù)的開展上也能更加客觀中立。

此外，在樸道征信的股東中出現(xiàn)了國資委的身影，北京金融集團(tuán)為為北京市國資委旗下的子公司，由北京市國資委實際控制，這也是征信數(shù)據(jù)正在被列為新型國有資產(chǎn)的一個表現(xiàn)。

12月25日舉辦的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，央行副行長陳雨露指出，越來越多的證據(jù)表明，中國征信市場的發(fā)展將迎來黃金發(fā)展期。在不斷完善中國人民銀行二代征信系統(tǒng)的同時，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，引導(dǎo)民營資本和社會力量有序發(fā)展市場化的征信機(jī)構(gòu)。

樸道征信的獲批，釋放了目前個人征信牌照市場化閘門即將打開的信號，一旦其模式取得成功，不排除會有更多機(jī)構(gòu)效仿樸道征信去申請個人征信業(yè)務(wù)牌照。在地方國資委的牽頭下，引入幾家互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，或成為一種可行的發(fā)展方式。

可以預(yù)見，個人征信業(yè)務(wù)市場化的背景下，樸道征信不會是最后一家獲牌的機(jī)構(gòu)。

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