業(yè)內(nèi)認為，《辦法》的發(fā)布，為外包服務(wù)機構(gòu)備案管理提供了制度保障，補齊了收單外包市場管理的短板，進一步完善了行業(yè)自律制度體系，豐富了自律管理的“工具箱”，對于打擊治理涉賭、涉詐等違法違規(guī)行為，規(guī)范收單市場秩序，防范收單業(yè)務(wù)風險具有重要意義。

收單外包服務(wù)市場風險凸顯 

所謂收單外包機構(gòu)，一般指受持有第三方支付牌照的收單機構(gòu)委托，提供收單非核心業(yè)務(wù)服務(wù)的企業(yè)，包括但不限于商戶拓展與服務(wù)、終端布放與維護、支付方式聚合等。作為參照，客戶資質(zhì)審核、密鑰管理、資金結(jié)算、風險管理等則被視為核心業(yè)務(wù)。

移動支付普及前后，外包機構(gòu)主要是替收單企業(yè)進行市場推廣，如篩選并聯(lián)系新商戶，對簽約商戶進行培訓(xùn)和回訪，布放和維護終端（ATM，POS等）的服務(wù)。進入移動支付時代，聚合支付異軍突起為外包服務(wù)主流。

“應(yīng)當承認，收單外包服務(wù)推動了支付市場的快速發(fā)展，降低了人力成本，提升了服務(wù)效率，優(yōu)化了資源配置，客觀上確有其積極意義。但隨著收單外包服務(wù)市場規(guī)模的發(fā)展壯大，風險也開始凸顯?！北本┦芯W(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會副會長車寧表示，例如個別外包機構(gòu)突破業(yè)務(wù)許可范圍，違規(guī)從事商戶審核、主密鑰灌裝、資金結(jié)算等收單核心業(yè)務(wù)，甚至個別機構(gòu)涉嫌為非法平臺提供接入服務(wù)。

樂刷業(yè)務(wù)總監(jiān)王瑛認為，收單外包市場亂象從違規(guī)轉(zhuǎn)包、多層轉(zhuǎn)包，到違規(guī)從事收單核心業(yè)務(wù)、違規(guī)收集留存交易信息不一而足，嚴重危害了收單市場的安全運營。

具體到聚合支付領(lǐng)域，車寧認為，從商業(yè)模式角度看聚合支付不進行資金清算，因此無需支付牌照，其只是完成支付環(huán)節(jié)的信息流轉(zhuǎn)和商戶操作的承載，幫助商戶降低接入成本，提高運營效率。但聚合支付曾屢次出現(xiàn)不規(guī)范的情形。某些聚合支付平臺從收單機構(gòu)接出通道之后層層包裝接口、層層轉(zhuǎn)放接口，乃至于一筆交易通過路由分發(fā)到多條通道完成等，導(dǎo)致商戶準入和交易結(jié)算失控，更令人擔憂的是容易引發(fā)系列違規(guī)交易、灰色交易、洗錢等金融風險。

北京意銳新創(chuàng)首席運營官關(guān)恒表示，在行業(yè)內(nèi)從事收單外包服務(wù)的機構(gòu)已經(jīng)數(shù)量龐大的今天，《辦法》的發(fā)布順應(yīng)了行業(yè)高速發(fā)展之后需要進一步治理的趨勢。確立完善的報備管理機制，建立高效的報備系統(tǒng)，有利于支付收單行業(yè)進一步有序健康發(fā)展。

從間接管理到直接管理

此前，協(xié)會組織會員單位建立了收單外包服務(wù)機構(gòu)風險信息共享和動態(tài)評級機制，引導(dǎo)收單機構(gòu)加強收單業(yè)務(wù)外包管理并取得了一定成效。

拉卡拉唐凌表示，之前的管理措施雖能通過收單機構(gòu)間接管理外包服務(wù)機構(gòu)，但效用發(fā)揮并不充分。此次《辦法》通過外包服務(wù)機構(gòu)備案、經(jīng)營管理監(jiān)控、重大事項報告等措施，讓支付協(xié)會與收單外包服務(wù)機構(gòu)建立“面對面”的直接管理關(guān)系，將大大提高對收單外包服務(wù)市場的管理效果。

車寧說，與之前通過收單機構(gòu)管理外包機構(gòu)的模式相比，《辦法》變間接管理為直接管理，是管理模式上的重大變革。不難看出，協(xié)會希望通過從間接到直接、間接與直接相結(jié)合的方式，加速清理違法違規(guī)外包服務(wù)機構(gòu)和從業(yè)人員，推動收單市場健康發(fā)展。

王瑛認為，此次收單外包機構(gòu)備案機制的實施，將覆蓋所有從事外包業(yè)務(wù)的市場機構(gòu)，囊括外包機構(gòu)數(shù)量之多、覆蓋外包行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)之寬前所未有。外包機構(gòu)備案機制將有效收集外包機構(gòu)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，逐步積累摸清行業(yè)機構(gòu)信息，筑底全方位的、綜合立體的外包機構(gòu)自律管理體系。

《辦法》針對業(yè)務(wù)類型，分為特約商戶推薦、受理標識張貼、特約商戶維護、受理終端布放和維護、聚合支付技術(shù)服務(wù)以及其他收單外包服務(wù)六個細分領(lǐng)域。外包機構(gòu)可根據(jù)實際情況，備案一個或多個業(yè)務(wù)類型，并需滿足《辦法》給出的基本條件。

對于聚合支付，《辦法》還從金融信息安全和消費者保護的角度，要求服務(wù)商建立完善的客戶信息安全管理制度和技術(shù)保障體系，從信息收集、存儲、傳輸、使用、修改、刪除、銷毀等各個環(huán)節(jié)制定相應(yīng)的安全保護措施，采取有效技術(shù)手段防止信息泄露，并要求相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)符合國家金融行業(yè)標準。

關(guān)恒表示，《辦法》既考慮了全面管理，保障收單業(yè)務(wù)合規(guī)，又從避免風險的角度為已從業(yè)公司開啟了從業(yè)務(wù)到產(chǎn)品技術(shù)上符合行業(yè)標準而進行自查自糾的機制與通道?！掇k法》為行業(yè)自律管理提供了基礎(chǔ)性制度，有利于業(yè)內(nèi)合規(guī)企業(yè)的進一步良性發(fā)展，避免了劣幣驅(qū)逐良幣的惡性競爭問題，對于整個支付收單行業(yè)的有序發(fā)展將產(chǎn)生深遠影響。

來源：金融時報 作者：李國輝