11月30日消息，由《當(dāng)代金融家》雜志社、鴻儒金融教育基金會、螞蟻金服聯(lián)合主辦的"2018年中國中小銀行發(fā)展高峰論壇"在廣州召開，本屆論壇主題為"新時代中小銀行金融科技與風(fēng)險防控"。樂刷董事長萬建華出席并發(fā)表主題演講。

萬建華指出，近年來，商業(yè)銀行回歸金融科技的主導(dǎo)地位是一個非常明顯的現(xiàn)象，商業(yè)銀行反向由金融向非金融場景延長，實現(xiàn)金融+各類場景的跨界金融服務(wù)，承擔(dān)起科技金融的主導(dǎo)責(zé)任，這也是監(jiān)管部門的要求；與此同時，金融科技公司也開始回歸科技服務(wù)的定位。

萬建華認為，金融的本質(zhì)是金融，科技可以推動金融變革，但是就金融本身而言，科技應(yīng)該說最終只能是手段、工具，科技本身不是金融，正所謂金融的歸金融，科技的歸科技。

他表示，金融機構(gòu)主導(dǎo)金融科技發(fā)展有五點優(yōu)勢：一是牌照優(yōu)勢，二是賬戶優(yōu)勢，三是天然渠道優(yōu)勢，四是資金成本優(yōu)勢，五是專業(yè)優(yōu)勢。而金融科技公司也有他們的長處，首先發(fā)揮自己的科技所長，還有體制機制優(yōu)勢，科技創(chuàng)新優(yōu)勢，用戶流量優(yōu)勢。金融科技公司做好科技服務(wù)，尤其發(fā)力點在哪兒？中小金融機構(gòu)，包括咱們中小銀行，你要跟大銀行不可能比，不具備規(guī)模，不是說什么東西你都能做，在科技方面的投入一定不具備規(guī)模效應(yīng)。但是這個沒有關(guān)系，可以跟科技公司合作，好些非自己主要的業(yè)務(wù)，其他的其實都可以外包。

最后，萬建華對當(dāng)前金融科技影響金融發(fā)展歸納了五個趨勢：

第一是金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、移動化趨勢；

第二是金融業(yè)務(wù)的場景化趨勢；

第三是金融業(yè)務(wù)的集中化趨勢

第四是金融服務(wù)的社會化趨勢；

第五是金融服務(wù)智能化趨勢。

以下為發(fā)言實錄：

主持人：感謝陳省長熱情洋溢的致辭。金融科技與風(fēng)險防控確實是一道大題目，同時省長也指出廣東省也是我們發(fā)展金融科技的熱土，我們類似的會議以后要多到廣東來辦，也希望各位多到廣東來發(fā)展。

現(xiàn)在進入論壇的第一專題，我將主持人的話筒交給粵財集團首席風(fēng)險管俞勇先生，有請。

俞勇：各位領(lǐng)導(dǎo)，各位嘉賓，大家上午好！非常榮幸受《當(dāng)代金融家》雜志的委托來主持今天上午的第一個專題，金融科技和銀行之間的融合，以及由此產(chǎn)生對業(yè)界生態(tài)的重塑，對場景的特征，對服務(wù)對象的覆蓋和增加，都對金融銀行產(chǎn)生了巨大的影響。昨天下午我們開了一個閉門研討會，不少金融機構(gòu)和金融企業(yè)，還有金融科技方面的一些企業(yè)，都說了非常好的觀點。那么今天上午有兩個專題，我們想請重要的嘉賓給我們做一些主題分享，分享他們的智慧和經(jīng)驗。第一個專題的題目是金融科技重塑銀行業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)，有兩位演講嘉賓，第一位就是樂刷董事長萬建華先生，萬建華曾經(jīng)擔(dān)任過中國人民銀行宏觀分析處處長，招商銀行總行常務(wù)副行長兼招商證券董事長，中國銀聯(lián)首任董事長總裁，正通股份有限公司董事長。而且萬總在金融科技領(lǐng)域里的造詣非常深，也是國內(nèi)金融主要的倡導(dǎo)者。

下面我們以掌聲熱烈歡迎萬總跟我們分享他們的經(jīng)驗和智慧。

萬建華：很高興來參加這次論壇，在座的都是咱們銀行的領(lǐng)導(dǎo)，對這塊也是非常熟悉的。今天我想借這個機會，我們金融科技領(lǐng)域一些新的現(xiàn)象，跟大家一起做個分享。

一個現(xiàn)象就是咱們在座的銀行家各位領(lǐng)導(dǎo)都清楚，就是當(dāng)前金融科技一個明顯的新的現(xiàn)象和趨勢，是商業(yè)銀行重新奪取金融科技的主導(dǎo)權(quán)。其實大家都共同在做這個事兒。我們記得前些年馬云這句話很著名的一句話："銀行不改變，我們改變銀行"。應(yīng)該說當(dāng)時對大家對銀行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)壓力也還是蠻大的，因為當(dāng)時確實是金融科技出現(xiàn)了一些電子商務(wù)的大型公司，或者是科技的大公司在金融領(lǐng)域里面有一些重大的創(chuàng)新，比如說在2013年推出的余額寶，我們當(dāng)時很多銀行可能也都出了一身冷汗，怎么那么快就那么大的一個資產(chǎn)規(guī)模。同時我們也看到了像支付寶很早就很全面的推出快捷支付，后來又很快推出掃碼支付，騰訊推出微信支付等等，這都是在金融科技領(lǐng)域的一些重大的動作或者是創(chuàng)新。

最近幾年，有幾家民營銀行在新的銀行業(yè)務(wù)方式等等方面都有重大的創(chuàng)新，剛剛在2013年、2014年推出金融科技一些新的創(chuàng)新的業(yè)務(wù)種類、品種、模式，推出的時候，當(dāng)時確實都看不見、看不懂，當(dāng)時銀行業(yè)也覺得他們能做什么呢？所以當(dāng)時也看不起，所以才會有馬云當(dāng)時發(fā)出這個你們不改變我們來改變?，F(xiàn)在我們看到的趨勢已經(jīng)出來了，商業(yè)銀行強勢回歸，回歸，一個是商業(yè)銀行回歸金融科技的主導(dǎo)權(quán)，一個是接下來要說的，金融科技公司回歸科技服務(wù)的定位。我們知道去年工農(nóng)中建分別以BATJ強強聯(lián)手，這個都是新聞了，這個本身也體現(xiàn)金融還是咱們主流金融機構(gòu)來做，大型電商或者大型科技公司他們是做科技服務(wù)，這種強強聯(lián)合本身是體現(xiàn)這個特色。包括大型電商公司對于我們大型銀行提供流量。

同時也不僅僅是大銀行，很多銀行，包括在座的中小城商行在這個方面大家都有動作了，都有反映了，像工行打造智慧銀行，推出了e—ICBC戰(zhàn)略，交行提出轉(zhuǎn)型智慧銀行，建行設(shè)立了獨立的金融科技公司，招行宣布要打造金融科技銀行，去年提出是利潤的1%專門投入金融科技，今年好像很多銀行改了，是收入的1%，這個量就更大了。浦發(fā)銀行推出了API Bank，這個創(chuàng)新已經(jīng)不僅僅是要打造金融科技和科技金融，已經(jīng)提出是要"金融+"，+場景，那就是說向電子商務(wù)方面，綜合服務(wù)方面延伸，所以提出了服務(wù)觸電的無線延伸，現(xiàn)在銀行反跨界了。我們也知道平安集團宣布由資本驅(qū)動型轉(zhuǎn)為科技驅(qū)動型，平安是典型主流的金融機構(gòu)，包括銀行，包括保險等等。我們知道新的一批民營銀行，應(yīng)該說也是主流銀行牌照，按新的方法來做，宣布自己是持有銀行牌照的科技公司。這個我們大家也都知道。所以我們看到，商業(yè)銀行回歸金融科技的主導(dǎo)地位，這兩三年，尤其是去年以來是一個非常明顯的現(xiàn)象，而且這個勢頭也非常強勁。

那么體現(xiàn)在大型電商跨界金融的同時，商業(yè)銀行反向由金融向非金融場景延長，實現(xiàn)金融+各類場景的跨界金融服務(wù)。同時最近監(jiān)管當(dāng)局也明確要求商業(yè)銀行要承擔(dān)起科技金融的主導(dǎo)責(zé)任，所以不僅僅自己要做，而且監(jiān)管部門也有這樣的要求。

那么我們看到另外一個回歸現(xiàn)象，就是金融科技公司回歸科技服務(wù)的定位。這也是去年一個很明顯的現(xiàn)象。事實上金融科技回歸，整個金融科技我們看到這種現(xiàn)象它體現(xiàn)兩個維度，一個是科技金融?？萍冀鹑诰褪巧虡I(yè)銀行以科技的方法，科技的手段來做金融。另外一個方面就是金融科技公司、大型電商公司來為金融提供科技服務(wù)，所以以兩個維度進行展開和延伸。

我們知道前些年，這個事情，金融科技的這一撥熱潮其實是由大型電商科技公司他們推動的，發(fā)起的。金融科技巨頭以科技創(chuàng)新的勇氣和進取精神，開創(chuàng)了中國科技金融新時代，走在了全球互聯(lián)網(wǎng)金融科技創(chuàng)新的前列。這一系列的創(chuàng)新我就不重復(fù)了。但是去年以來，幾大科技巨頭主動的回歸科技金融服務(wù)的定位，我們知道像螞蟻金服宣布最新的戰(zhàn)略定位，也就是說回歸金融科技的定位。京東也是，差不多同一時間做了同樣的宣布，就是這幾家，像螞蟻金服、京東金融、百度金融服務(wù)，基本上都是前后。這里面有他們探索自己的一些體會，也有如何發(fā)揮自己的特長，也看到了商業(yè)銀行對金融科技里面的強勢回歸，也感覺到了自己金融科技在金融方面的局限性。所以這兩個回歸都有它現(xiàn)實的客觀的背景。

所以我們來看它的兩個現(xiàn)象和內(nèi)在邏輯。內(nèi)在邏輯就是金融的歸金融，科技的歸科技，還是發(fā)揮自己的長處，你是做什么就吆喝什么。所以金融的本質(zhì)是金融，科技可以推動金融變革，但是就金融本身而言，科技應(yīng)該說最終只能是手段、工具，科技本身不是金融，這句話應(yīng)該是成立的。那么我們再進一步看，銀行之所以能夠再主導(dǎo)金融科技，金融的歸金融，我們可以看到其他的電商也好，科技公司也好，占有其他的優(yōu)勢，科技很強，電商的流量很大，甚至用戶很多，但是不等于說金融專業(yè)你就厲害，金融的還是金融的。

我們看到首先牌照優(yōu)勢，這個不展開說了，尤其是這一年多強調(diào)的做金融是要牌照的。所謂要牌照就是你還得要有專業(yè)能力。

第二，是賬戶，賬戶主流金融機構(gòu)，尤其商業(yè)銀行，賬戶是銀行獨特的優(yōu)勢，是在座的金融科技時代，我們提出來一個觀點，得賬戶者得天下，尤其是在金融科技時代，特別是商業(yè)銀行。

第三，支付不僅僅靠技術(shù)，更需要的是渠道連接?？赡芙裉熳?a href="/index.php/tags/21.html" target="_blank" >第三方支付的都深切的體會到渠道的重要性。銀行具有天然渠道優(yōu)勢。

第四，銀行有得天獨厚的資金成本。

第五點，金融是一個專業(yè)活兒，銀行也好，主流金融機構(gòu)也好，科技可以厲害，但是銀行業(yè)不能說科技不行。但是你要說金融專業(yè)很厲害，金融機構(gòu)厲害，它有牌照優(yōu)勢，賬戶優(yōu)勢，渠道優(yōu)勢，資金成本優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢。金融科技公司有他們的長處，首先發(fā)揮自己的科技所長，還有體制機制優(yōu)勢，科技創(chuàng)新優(yōu)勢，用戶流量優(yōu)勢。金融科技公司做好科技服務(wù)，尤其發(fā)力點在哪兒？中小金融機構(gòu)，包括咱們中小銀行，你要跟大銀行不可能比，不具備規(guī)模，不是說什么東西你都能做，在科技方面的投入一定不具備規(guī)模效應(yīng)。但是這個沒有關(guān)系，可以跟科技公司合作，好些非自己主要的業(yè)務(wù)，其他的其實都可以外包。

我們當(dāng)前金融科技影響金融發(fā)展，我歸納了幾個趨勢：

第一，金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、移動化趨勢，我們依然在這個趨勢之中，它帶來的我們是隨時隨地隨身為客戶服務(wù)的便利性。

第二，當(dāng)前越來越明顯的一個趨勢，可能未來我們要高度關(guān)注的，就是金融業(yè)務(wù)的場景化趨勢。這個金融業(yè)務(wù)的場景化是興起支付的場景化，現(xiàn)在越來越多的我們的支付業(yè)務(wù)，金融業(yè)務(wù)，都是和場景緊密相關(guān)，這也是在科技時代、互聯(lián)網(wǎng)時代產(chǎn)生的?，F(xiàn)在很多的銀行業(yè)都是在行業(yè)合作、供應(yīng)鏈等等方面都是和金融業(yè)務(wù)緊密的融合在一起，所以金融業(yè)務(wù)場景化趨勢，在未來相當(dāng)長一段時間越來越顯著的一個現(xiàn)象。尤其是下一步的物聯(lián)網(wǎng)，萬物互聯(lián)。使支付業(yè)務(wù)、金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中融合在一起。

第三，金融業(yè)務(wù)的集中化趨勢。這也是很明顯的現(xiàn)象。金融業(yè)務(wù)在金融科技的背景下，集中化首先集中在平臺上，平臺上一站式的業(yè)務(wù)處理。第二，是金融集中，在電子商務(wù)時代我們都知道先發(fā)優(yōu)勢，贏家通吃，所以在金融業(yè)務(wù)里面也一樣，向主流的、主要的金融科技機構(gòu)或者說科技金融的機構(gòu)和平臺集中。所以也體現(xiàn)了機構(gòu)集中。第三，也體現(xiàn)了區(qū)域集中。所以金融服務(wù)的集中化體現(xiàn)在平臺集中、機構(gòu)集中和區(qū)域集中。

第四，金融服務(wù)的社會化趨勢。這也是越來越明顯的。我覺得多方面來看，首先我們現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)的本身從客戶來講，越來越不用去銀行網(wǎng)點了。都是在自己的電腦上，自己的終端上發(fā)起業(yè)務(wù)，自己就把業(yè)務(wù)處理了。所以業(yè)務(wù)處理本身已經(jīng)不是說銀行柜臺來處理，是每個客戶自己就處理了，這是一個顯著的社會化現(xiàn)象。第二，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)在單個金融機構(gòu)里面全流程的完成現(xiàn)在完全是開放的，因為業(yè)務(wù)流程可能會分成好幾個業(yè)務(wù)節(jié)點，有些自己做，有些就外包了。所以一項金融業(yè)務(wù)的全流程可能好多機構(gòu)來完成。另外一個我們很多金融產(chǎn)品、金融渠道、金融業(yè)務(wù)的處理、研發(fā)，包括系統(tǒng)等等的都是可能社會上多家機構(gòu)來做。所以金融業(yè)務(wù)，金融服務(wù)的社會化已經(jīng)成為非常明顯的一個趨勢。應(yīng)該客觀的認識到這一點。所以科技將金融業(yè)務(wù)把它解構(gòu)，把它成為一個開放式的業(yè)務(wù)。

第五，金融服務(wù)智能化趨勢。這也是越來越明顯，而且金融智能化，或者說智慧銀行，智慧金融機構(gòu)，整個這個趨勢才剛剛開始。人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，尤其是結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)，結(jié)合大數(shù)據(jù)，智能化，金融智能化才剛剛開始。

我大概歸納為這五個趨勢，時間有限，今天就到大家報告到這里，謝謝。

最后說一點，以前說要顛覆金融，我早聽說了金融沒法顛覆，金融還在，金融永遠都在，顛覆的是什么呢？做得不好跟不上的顛覆的是金融機構(gòu)。所以這個大家可能要高度的重視，所以必須要順勢而為，轉(zhuǎn)型變革。好，謝謝。

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